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????中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)最新發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2014)》顯示，截至2014年底，信用卡累計(jì)發(fā)卡量4.6億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量6400萬張，比年初增長(zhǎng)17.9%。
????隨著越來越多的人成為信用卡持卡一族，如何懂得合理安全用卡成為一項(xiàng)必備技能。信用卡目前連接著個(gè)人征信記錄，對(duì)貸款等金融服務(wù)影響關(guān)系重大。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，并不是所有持卡人了解信用卡如何安全、合理使用，持卡人逾期、套現(xiàn)、被盜刷等問題時(shí)常發(fā)生，并且很多是因?yàn)槌挚ㄈ说氖韬龃笠猱a(chǎn)生。
????信用卡都有哪些收費(fèi)、欠款逾期了怎么辦、如何避免不良記錄、如何防騙？帶著這些問題，新京報(bào)記者采訪了多家銀行和專家進(jìn)行解答。
????收費(fèi)規(guī)則
????“開卡不用卡”仍需繳年費(fèi)
????案例：家住遼寧的田先生，之前辦了張銀行信用卡，但是一直沒用。今年5月被告知，由于年費(fèi)的問題造成了逾期。
????“后來我補(bǔ)了刷卡次數(shù)，經(jīng)過了為期三個(gè)月的申請(qǐng)，最近查詢不良信用記錄總算是消除了。”田先生說，我有別的信用卡，就一直忘記使用這張信用卡，誰知道不用也會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。
????在日常生活中，不少人有多張信用卡，像張先生這樣“開卡不用卡”的現(xiàn)象普遍存在，有時(shí)是為了幫朋友完成考核任務(wù)，有時(shí)是想獲得申請(qǐng)時(shí)附贈(zèng)的禮品。要想保持良好的信用記錄，這就需要了解銀行信用卡年費(fèi)的收取情況。
????國(guó)內(nèi)信用卡一般都要收年費(fèi)，普通信用卡年費(fèi)在25元－200元不等。不過當(dāng)前各家銀行都推出各項(xiàng)免除年費(fèi)政策，主要分為兩類：一類是年度內(nèi)刷卡消費(fèi)達(dá)到銀行規(guī)定次數(shù)；一類是年度內(nèi)刷卡消費(fèi)金額達(dá)到銀行規(guī)定金額，或者二者兼有。
????據(jù)了解，華夏銀行普通信用卡首年免年費(fèi)，首年消費(fèi)滿5次免下年的年費(fèi)，依此類推。而中信銀行信用卡是每年刷卡5次，就可以減免年費(fèi)。
????需要注意的是，各家銀行對(duì)信用卡年費(fèi)收取時(shí)間也不同。雖然大多數(shù)信用卡年費(fèi)按持卡人開卡日期制定收取時(shí)間，但也有特殊情況。
????據(jù)中信銀行客服介紹，每個(gè)客戶年費(fèi)收取日期都不同，不是開卡日期，當(dāng)時(shí)開卡時(shí)也不會(huì)知道，需要客戶收到卡片后，打電話進(jìn)行查詢，會(huì)有一個(gè)特定年費(fèi)的產(chǎn)生日期。
????“欠了年費(fèi)的話，可以做補(bǔ)刷卡等特殊申請(qǐng)，但這需要根據(jù)個(gè)人情況不同進(jìn)行申請(qǐng)?！鄙鲜鲋行陪y行客服介紹，如果年費(fèi)一直沒有還，不會(huì)收取額外的利息，但個(gè)人征信會(huì)有記錄。
????但據(jù)華夏銀行客服介紹，如果沒有按時(shí)還年費(fèi)，跟未按時(shí)還款一樣會(huì)產(chǎn)生逾期，沒有利息，但會(huì)有滯納金，滯納金按照最低還款額未還部分的百分之五收取。同時(shí)，欠年費(fèi)對(duì)信用也會(huì)產(chǎn)生影響。
????除了常見的年費(fèi)、利息、滯納金外，銀行信用卡還有取現(xiàn)費(fèi)、掛失費(fèi)、分期收取費(fèi)等收費(fèi)。
????據(jù)華夏銀行客服介紹，還夠最低還款額不會(huì)產(chǎn)生滯納金，會(huì)計(jì)收利息，從交易日開始計(jì)收，每天萬分之五；如果沒有還夠最低還款情況的話，就會(huì)產(chǎn)生滯納金和利息。
????據(jù)浦發(fā)信用卡專員介紹，信用卡取現(xiàn)既有手續(xù)費(fèi)，也有利息，每天百分之五。此外，分期付款也有具體的手續(xù)費(fèi)，根據(jù)分的期數(shù)不一樣，利息不一樣。另外，掛失也有費(fèi)用。
????【貼士】
????●辦信用卡免年費(fèi)，但要在年費(fèi)收取日期內(nèi)刷夠金額或刷滿次數(shù)。
????●沒有按時(shí)交年費(fèi)，會(huì)出現(xiàn)滯納金和利息。
????●除了年費(fèi)，還有取現(xiàn)費(fèi)、掛失費(fèi)、分期收取費(fèi)等收費(fèi)，需要提前了解清楚。
????不良記錄
????不良記錄不會(huì)隨卡注銷抹去
????案例：最近王女士有點(diǎn)煩。2013年王女士在銀行開了一張信用卡，前幾天被通知卡被注銷了。因?yàn)樾庞每ɡ镉?00多元欠費(fèi)，并且逾期應(yīng)該有七八個(gè)月。
????“銀行告知了就馬上把款還了，但是客服說時(shí)間太長(zhǎng)，卡已經(jīng)不能用了?！蓖跖空f，像這種問題真的很惱火，本來欠的錢也不多，結(jié)果這樣以后貸款都好麻煩。
????相比之下，董先生的情況就好得多?！耙?yàn)樽罱倨诨ㄤN太大了，所以跟銀行申請(qǐng)了后調(diào)還款時(shí)間。但仍沒處理好，被告知逾期了兩周多一些，本金加利息、滯納金，還了差不多1800元?！倍壬f，銀行告知只要好好還款，不會(huì)影響信用，后期會(huì)幫忙調(diào)整額度。
????作為有卡一族，在享受信用卡帶來便利消費(fèi)的同時(shí)，也要謹(jǐn)記信用卡的信用問題。像王女士一樣忘記還款，就會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄，從而影響到今后的個(gè)人借貸業(yè)務(wù)。因此，如何避免不良信用記錄關(guān)系到持卡人的切身利益。
????一般來說，如果是沒有按時(shí)還款或是還款金額不足，不僅會(huì)收取滯納金和利息。同時(shí)如果逾期時(shí)間比較長(zhǎng)，如一個(gè)月以上，就會(huì)影響個(gè)人基本征信。繼而，往后貸款或后續(xù)申請(qǐng)調(diào)整信用卡額度，再就是到別的銀行辦信用卡貸款等都會(huì)受到影響。
????一位銀行信用卡人士也表示，主要是看逾期的時(shí)間，一般逾期一兩天沒事，但是逾期好幾個(gè)月就不行。現(xiàn)在如果有逾期，五年之后可以消除。
????據(jù)了解，目前央行規(guī)定，個(gè)人征信記錄追溯時(shí)間有效期為5年，這意味著五年后不良記錄能徹底消除。此外，信用卡還款信息將被央行征信系統(tǒng)滾動(dòng)記錄24個(gè)月，也就是說信用記錄兩年可以刷新。但這就要求信用卡持續(xù)使用，并保持良好的刷卡記錄。
????“如果信用卡逾期還款產(chǎn)生了不良記錄，把錢還了再把卡注銷，這樣不良記錄不會(huì)隨之被注銷掉?！鄙鲜鲢y行信用卡人士表示，銀行之所以注銷了信用卡說明該人用卡非常不符合銀行的規(guī)定，如套現(xiàn)、欠錢不還、超時(shí)限等。
????要避免不良征信記錄，上述銀行信用卡人士表示，就需要做到每月按時(shí)還款，一旦還不上就分期或是跟銀行申請(qǐng)后調(diào)還款日期，只要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還就沒有問題。但在發(fā)現(xiàn)逾期后一定要盡快還款，并且最好是全額還款。一般逾期幾天，銀行會(huì)打電話告知，而且逾期幾天是不上征信的。同時(shí)，如果以前一直記錄良好，且逾期時(shí)間短，發(fā)現(xiàn)逾期后還款良好，則有可能不被記為不良記錄。
????此外，為了避免疏忽大意忘記還款，浦發(fā)銀行信用卡人士建議，最好是在收到信用卡后開通自動(dòng)還款功能，將銀行借記卡（如工資卡）與信用卡關(guān)聯(lián)，每月還款日前銀行會(huì)自動(dòng)扣款，為信用卡還款。
????【貼士】
????●每月按時(shí)還款，還不上就分期或是申請(qǐng)調(diào)后還款日期。
????●可辦理自動(dòng)還款，與工資卡綁定，防止逾期。
????●信用記錄兩年可刷新，五年可洗白。
????個(gè)人信息
????網(wǎng)上刷卡消費(fèi)保護(hù)好個(gè)人信息
????案例：7月30日，家住北京的曹女士收到了一條短信，被消費(fèi)了10.05元，由于金額不大，沒太在意。但隔了一分鐘，又接到一條短信，消費(fèi)了45元，這時(shí)曹女士覺得不對(duì)，就給銀行信用卡中心打電話。就在猶豫是否要掛失的同時(shí)，又被刷出去了一筆，1000多元。這時(shí)，曹女士跟客服說趕緊掛失，結(jié)果正在被刷的3000元交易失敗，避免了這筆損失。
????“經(jīng)銀行查詢，連續(xù)盜刷是在某旅游網(wǎng)上發(fā)生的。我有三張信用卡，剛好被盜刷的是之前在那個(gè)旅游網(wǎng)上預(yù)訂酒店的那張?！辈芘空f，今年5月初，自己曾幫助同事用他的賬戶在攜程網(wǎng)預(yù)訂了酒店。
????曹女士說，自己一直都挺注重個(gè)人信用卡賬戶信息，雖然是同事，但當(dāng)時(shí)都是自己輸入的號(hào)碼、三位安全碼和信用卡的有限期限等信息。而且這張卡平時(shí)都不會(huì)隨時(shí)帶在身邊，都是放在家里。
????“銀行說有大概50天的調(diào)查期，之后會(huì)告知這筆錢需不需要我還?，F(xiàn)在這個(gè)信用卡處于掛失狀態(tài)，這個(gè)月暫時(shí)不用我還，但是到底最后怎樣還不知道。”曹女士說。
????在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用信用卡在網(wǎng)上交易越來越快捷，但信用卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)也日益增大，信用卡安全問題一直是持卡人關(guān)注的焦點(diǎn)。
????今年7月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)今天發(fā)布《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，信用卡產(chǎn)業(yè)促銷費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需作用明顯，但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失金額逐年上升。截至2014年底，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量4.6億張，全年信用卡交易金額為15.2萬億元，但互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失占比上升4個(gè)百分點(diǎn)。
????據(jù)了解，目前釣魚網(wǎng)站、詐騙短信、電話等成為常見的詐騙手段。消費(fèi)者無論是在網(wǎng)購(gòu)還是在線下支付時(shí)一定要多留個(gè)心眼。
????招行客服建議，客戶選擇正規(guī)網(wǎng)站消費(fèi)，不要輕易點(diǎn)開陌生的鏈接，不要將卡片借給他人使用。在刷卡消費(fèi)過程中，不要將卡片離開自己的視線。
????“在網(wǎng)上消費(fèi)建議使用網(wǎng)銀等安全系數(shù)更高的方式進(jìn)行相應(yīng)的支付，在某些程度上降低風(fēng)險(xiǎn)，避免損失。”工行客服表示，如果有號(hào)稱工作人員給持卡人打電話時(shí)都要慎重一點(diǎn)，因?yàn)橐话沣y行是不會(huì)給客戶打電話的，而且打電話都是正規(guī)的客服號(hào)碼。只要不主動(dòng)泄露個(gè)人信息，單純接電話不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。之后可以打電話給客服進(jìn)行核對(duì)。
????此外，目前對(duì)于信用卡設(shè)不設(shè)置密碼眾說紛紜，很多人都認(rèn)為“信用卡不設(shè)密碼更安全”，理由是銀行規(guī)定的“失卡保障”往往限于簽名消費(fèi)，而憑密碼消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易、電話轉(zhuǎn)賬等，均不在“失卡保障”范圍之內(nèi)，也就是不設(shè)密碼的信用卡一旦被盜刷，銀行是要承擔(dān)責(zé)任的。那么信用卡是不是不設(shè)密碼更安全呢？
????據(jù)工行客服介紹，工行的信用卡激活必須有6位數(shù)的密碼，卡片激活之后可以設(shè)置消費(fèi)密碼，這個(gè)可以根據(jù)消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行調(diào)整。一般需要輸入密碼的話，相對(duì)來說更加安全。因?yàn)楫吘箍ㄟz失的話，別人撿到可以刷卡。
????上述銀行信用卡人士認(rèn)為，信用卡安不安全與有無密碼關(guān)系不大，只要信用卡不借給別人，別人不知道持卡人的信息是無法盜刷的。
????【貼士】
????●選擇正規(guī)網(wǎng)站消費(fèi)，不要輕易點(diǎn)開陌生的鏈接。
????●不要輕易向他人透露個(gè)人信息，如有異常，及時(shí)跟銀行客服核對(duì)。
????●信用卡最好設(shè)置密碼，不外借他人。
????套現(xiàn)
????惡意套現(xiàn)認(rèn)定為詐騙將被追刑責(zé)
????案例：前段日子，楊女士的朋友跟一家建材城達(dá)成協(xié)議，可以在那邊通過信用卡套現(xiàn)來炒股，只需要支付非常少量的手續(xù)費(fèi)即可。
????然而沒幾個(gè)月，楊女士就收到了銀行打來的問詢電話，詢問楊阿姨為何接連幾個(gè)月都在同一家商戶有大額消費(fèi)行為，并且告知楊女士，信用卡取現(xiàn)是正常的功能使用，但信用卡套現(xiàn)屬于違法行為，一旦被確定，很有可能被降額度?？ㄤN卡，也會(huì)影響到個(gè)人征信記錄。
????楊女士才意識(shí)到這并非是鉆銀行的“空子”，還有更嚴(yán)重的后果，就暫停了信用卡套現(xiàn)炒股。她上網(wǎng)找了一些關(guān)于信用卡套現(xiàn)的文章，才知道原來套現(xiàn)是違法行為，還會(huì)影響個(gè)人征信記錄。
????隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，銀行后臺(tái)會(huì)對(duì)信用卡的交易情況進(jìn)行監(jiān)督和記錄，因此惡意套現(xiàn)行為很容易被發(fā)卡銀行識(shí)別出來。
????那么，信用卡套現(xiàn)會(huì)給持卡人帶來怎樣的后果呢？據(jù)銀行人員介紹，首先，一旦發(fā)卡銀行確認(rèn)持卡人存在信用卡套現(xiàn)行為，銀行會(huì)對(duì)信用卡做出一定的處理，比如止付、降低授信額度、凍結(jié)甚至銷卡。而長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，隨著央行建立的個(gè)人征信系統(tǒng)的不斷完善，信用卡套現(xiàn)行為將被錄入持卡人的征信記錄以及銀行間共享的欺詐信息庫(kù)中，對(duì)個(gè)人日后的貸款等金融、信用行為帶來影響。
????而更為嚴(yán)重的是，一旦惡意套現(xiàn)行為被認(rèn)定為詐騙行為，持卡人將面臨刑事責(zé)任的追究。持卡人以非法占有為目的，對(duì)信用卡進(jìn)行惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第196條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
????而持卡人若通過虛假交易等手段惡意獲取銀行積分并兌換使用，系以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方法騙取公私財(cái)物，如數(shù)量較大，或涉嫌構(gòu)成刑法規(guī)定的詐騙罪或合同詐騙罪等。
????此外，信用卡套現(xiàn)容易使人產(chǎn)生“錢來得太容易”的幻覺，使持卡人陷入以卡養(yǎng)卡、無力償還的怪圈，帶來不良的信用記錄，嚴(yán)重影響日后的個(gè)人貸款、銀行卡申請(qǐng)等。
????信用卡套現(xiàn)不但對(duì)持卡人有影響，套現(xiàn)的“幫兇”商戶方也需要負(fù)責(zé)。2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，規(guī)定“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第225條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰?！?/p>
????【貼士】
????●網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)提供虛假交易幫助套現(xiàn)，很可能刷卡扣款之后，商戶“消失”，得不到現(xiàn)金。
????●一旦發(fā)卡銀行確認(rèn)持卡人存在信用卡套現(xiàn)行為，銀行會(huì)對(duì)信用卡做出一定的處理，比如止付、降低授信額度、凍結(jié)甚至銷卡。
????■ 對(duì)話
????“中國(guó)會(huì)超越美國(guó)成最大電子支付市場(chǎng)”
????萬事達(dá)信用卡中國(guó)區(qū)總經(jīng)理常青認(rèn)為，國(guó)內(nèi)有巨大空間來將現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)為電子支付
????2015年是中國(guó)信用卡誕生的30周年，在短短30年內(nèi)，我國(guó)信用卡發(fā)卡量超過4.5億張，位居世界前茅。萬事達(dá)作為最早進(jìn)入中國(guó)并設(shè)立辦事處的國(guó)際卡組織，親證了我國(guó)信用卡歷史發(fā)展進(jìn)程。對(duì)此，新京報(bào)專訪了萬事達(dá)中國(guó)區(qū)總經(jīng)理常青解讀目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展以及面臨的問題。
????中國(guó)仍是現(xiàn)金使用大國(guó)
????新京報(bào)：從全球范圍看，目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)處于什么樣的水平？中國(guó)的信用卡市場(chǎng)、和用戶習(xí)慣跟國(guó)外有哪些不一樣？你認(rèn)為中國(guó)的市場(chǎng)還有哪些藍(lán)海？
????常青：如今中國(guó)的市場(chǎng)容量在全球范圍內(nèi)都是數(shù)一數(shù)二的信用卡市場(chǎng)。雖然美國(guó)仍然是最成熟體量最大的市場(chǎng)，但未來中國(guó)一定會(huì)超越美國(guó)成為全球體量最大的電子支付市場(chǎng)。
????但中國(guó)仍然是現(xiàn)金使用的大國(guó)，90%的交易依靠現(xiàn)金完成。這里面有非常巨大的空間來將現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)為電子支付，降低整個(gè)社會(huì)的支付成本。
????中國(guó)的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是沒有傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的包袱，又有全球最多的網(wǎng)民，整個(gè)行業(yè)比較年輕，技術(shù)手段也有跨越創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。中國(guó)的消費(fèi)者和企業(yè)也逐漸參與到電子商務(wù)中來，電子商務(wù)在全球來說非常鼎盛，消費(fèi)者對(duì)支付的安全快捷需求也在持續(xù)增長(zhǎng)。
????中國(guó)是個(gè)制造業(yè)大國(guó)，未來可以看到除了移動(dòng)智能設(shè)備的發(fā)展，還有物聯(lián)網(wǎng)的一輪大發(fā)展，洗衣機(jī)電冰箱等電器都可能聯(lián)網(wǎng)變成智能設(shè)備。聯(lián)網(wǎng)之后，除了互相之間信息的交互，也會(huì)存在支付和商業(yè)交互。消費(fèi)者也會(huì)不斷尋求更加豐富的支付形式。
????我們稱這個(gè)趨勢(shì)為數(shù)字化融合，圍繞著這個(gè)融合，國(guó)內(nèi)的支付行業(yè)面臨一個(gè)跨越式發(fā)展、成為電子支付前沿的機(jī)會(huì)。
????傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨新產(chǎn)業(yè)沖擊
????新京報(bào)：目前傳統(tǒng)的信用卡和支付手段遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊都面臨轉(zhuǎn)型，之前有一種說法說“傳統(tǒng)的信用卡將消失”，你是否認(rèn)同？
????常青：傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨新產(chǎn)業(yè)的沖擊，例如在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，有人說傳統(tǒng)的信用卡就要消失了等觀點(diǎn)。但是信用卡業(yè)務(wù)存在的底層是一個(gè)剛性的需求，這個(gè)剛性需求就是個(gè)人信用為基礎(chǔ)來獲得金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人循環(huán)信貸，利用個(gè)人循環(huán)信貸可以進(jìn)行預(yù)支消費(fèi)。
????這個(gè)需求的載體原本是一張塑料卡片，這個(gè)載體受限于技術(shù)、環(huán)境等背景。未來可能這種載體變成了移動(dòng)智能端如手機(jī)，或者是可穿戴設(shè)備、生物技術(shù)，但仍然基于個(gè)人循環(huán)信貸的賬戶和體系，剛性需求不會(huì)消亡。而這個(gè)過程并非是一種支付方式替代另一種，而是在某一階段各類支付方式并存，某些地方可能刷卡，在線上選擇手機(jī)支付。
????信用卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新既要向前走，也要保證原有的支付手段能夠兼容，整個(gè)過渡穩(wěn)定而平滑。(記者 梁薇薇 陳楊)
