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隨著“大力發(fā)展普惠金融,讓所有的市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”三年前被寫(xiě)入政府工作報(bào)告,普惠金融已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的重要著力點(diǎn)。
眼下,無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新金融機(jī)構(gòu),紛紛高舉普惠大旗,并充分利用科技進(jìn)步,通過(guò)數(shù)字化金融服務(wù),推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)“最后一公里”的突破。但是,從這幾年數(shù)字普惠金融實(shí)踐情況來(lái)看,科技創(chuàng)新雖然在降低成本和風(fēng)險(xiǎn)以及增強(qiáng)金融服務(wù)可獲得性方面,具有十分明顯的效果,但并不能解決現(xiàn)實(shí)中所有問(wèn)題,“技術(shù)只是手段,金融才是本質(zhì)”,數(shù)字普惠金融的發(fā)展不能僅靠技術(shù)單兵突進(jìn),而需要科技與金融深度融合以及制度與體系的進(jìn)一步完善。
傳統(tǒng)金融服務(wù)普惠乏力
根據(jù)世界銀行的統(tǒng)計(jì),2016年我國(guó)私人部門(mén)信貸占GDP的比例為156.7%,位居世界第六名,但在金融深化的同時(shí),金融發(fā)展的包容性明顯不足,2014年我國(guó)成年人賬戶(hù)擁有率為78.9%,在全球排名僅43位,表明金融發(fā)展存在不平衡不充分問(wèn)題。
雖然近年來(lái)正規(guī)金融體系在政府和監(jiān)管部門(mén)的要求和推動(dòng)下,加大普惠金融服務(wù)力度,包括成立普惠金融事業(yè)部,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,在城鄉(xiāng)廣布金融服務(wù)站,但從實(shí)際效果來(lái)看,傳統(tǒng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度仍然不足,效率仍然偏低。來(lái)自國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、社科院金融所與宜信公司聯(lián)合發(fā)布的《金融科技視角下金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)研究報(bào)告》顯示,正規(guī)金融體系提供的小微金融貸款為28萬(wàn)億元,占同期全社會(huì)信用總量的比例僅為13.8%。一方面,小微企業(yè)融資可得性不高,且融資便利程度較低;另一方面,傳統(tǒng)授信方式的固定成本過(guò)高,加之金融資金“脫實(shí)向虛”進(jìn)一步擠壓小微企業(yè)融資空間,使得金融不普惠現(xiàn)象進(jìn)一步突出。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人、互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長(zhǎng)肖翔認(rèn)為,在傳統(tǒng)普惠金融模式和技術(shù)條件下,普惠金融面臨的成本高、效率低、服務(wù)不均衡、商業(yè)不可持續(xù)等全球共性問(wèn)題,難以得到很好解決?！霸谛乱惠喛萍几锩彤a(chǎn)業(yè)變革的時(shí)代背景下,以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)不斷取得突破,為解決上述難題提供了可行路徑和技術(shù)支撐?！?/p>
事實(shí)上,技術(shù)的不斷演進(jìn)在給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)極大沖擊和挑戰(zhàn)的同時(shí),也通過(guò)與金融的融合,為普惠金融拓展了一片藍(lán)?！劳谢ヂ?lián)網(wǎng)的廣度和低成本優(yōu)勢(shì),將普惠金融的“普”與“惠”提升到新的高度。
金融與科技結(jié)合的普惠優(yōu)勢(shì)
當(dāng)前,數(shù)字技術(shù)的發(fā)展使得普惠金融已經(jīng)發(fā)展為一個(gè)復(fù)雜的金融生態(tài)體系,不僅包括了不同類(lèi)型的金融產(chǎn)品,也包括了金融消費(fèi)者、金融服務(wù)提供者等不同的參與主體;不僅包括提供基本金融服務(wù)的機(jī)構(gòu),也包括為這些機(jī)構(gòu)提供各種服務(wù),以降低金融服務(wù)成本、提升金融效率的第三方科技機(jī)構(gòu)。虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、移動(dòng)端、分布式的金融科技不斷擴(kuò)展著傳統(tǒng)金融服務(wù)的產(chǎn)品體系、時(shí)空?qǐng)鼍昂透采w人群。
通過(guò)充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù),數(shù)字普惠金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、創(chuàng)新信貸技術(shù)、擴(kuò)寬金融服務(wù)邊界、提升金融服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)金融服務(wù)可獲得性。這可以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加速合作得以實(shí)現(xiàn)。據(jù)了解,一些商業(yè)銀行已經(jīng)從過(guò)去利用科技改善內(nèi)部管理、降低成本、提升效率,轉(zhuǎn)向謀求與以互聯(lián)網(wǎng)為依托、以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI等數(shù)字技術(shù)為核心的新興科技公司合作。一個(gè)典型的例子是,今年以來(lái),四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭分別與四大國(guó)有銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(zhǎng)張承惠在某論壇上表示,數(shù)字普惠金融正日趨平臺(tái)化、場(chǎng)景化,其服務(wù)鏈條從支付到貸款到征信和信用資產(chǎn)的運(yùn)用不斷延長(zhǎng),未來(lái)將在專(zhuān)業(yè)化基礎(chǔ)上綜合化。“比如,利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額信用保證保險(xiǎn),為農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民企業(yè)、農(nóng)村合作社提供擔(dān)保,在擔(dān)保的基礎(chǔ)上給予貸款,而這筆貸款是和整個(gè)供應(yīng)鏈、生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)密切相關(guān)的,并且在這一價(jià)值鏈條上,相關(guān)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體,包括金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu),科技公司和非科技公司,能夠在每一個(gè)環(huán)節(jié)上實(shí)現(xiàn)自身的專(zhuān)業(yè)化。”
技術(shù)不能解決所有問(wèn)題
“技術(shù)是手段,金融才是本質(zhì),數(shù)字普惠金融發(fā)展實(shí)踐過(guò)程中要避免本末倒置?！贬槍?duì)當(dāng)前數(shù)字普惠金融發(fā)展中出現(xiàn)的一些問(wèn)題,宜信公司高級(jí)副總裁、首席戰(zhàn)略官陳歡表示。
所謂科技賦能,即通過(guò)技術(shù)開(kāi)拓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法顧及的長(zhǎng)尾市場(chǎng),但技術(shù)并不能解決一切問(wèn)題。實(shí)際上,由于數(shù)字普惠金融在業(yè)務(wù)模式、技術(shù)屬性、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面的新特點(diǎn),也帶來(lái)了數(shù)字鴻溝、算法歧視、平臺(tái)鎖定等一些新挑戰(zhàn),從而使得數(shù)字普惠金融面臨“使命漂移”的風(fēng)險(xiǎn)。
張承惠表示,目前來(lái)看,科技賦能的有限性體現(xiàn)在,科技金融公司或者互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作,僅僅是一對(duì)一單項(xiàng)業(yè)務(wù)的合作,而不是整個(gè)業(yè)務(wù)流程的全方位合作,同時(shí),在很多情況下合作的穩(wěn)定性也存在問(wèn)題。她認(rèn)為,合作機(jī)制的設(shè)計(jì),特別是利益分配和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)就顯得非常重要。此外,協(xié)調(diào)能力以及系統(tǒng)的整合能力,也構(gòu)成這種模式成敗的關(guān)鍵?！拔蚁嘈?按照過(guò)去那種單打獨(dú)斗或者僅僅是業(yè)務(wù)層面的合作,在嚴(yán)監(jiān)管形勢(shì)下和新的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易背景下,是不可能長(zhǎng)久持續(xù)下去的?！蓖瑫r(shí),我國(guó)征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施不完善不健全,從事普惠金融的機(jī)構(gòu)在機(jī)制、管理、服務(wù)等方面還有欠缺,而這些也并非技術(shù)所能解決的。
“還必須看到,支撐金融科技的基礎(chǔ)是線(xiàn)上交易活動(dòng),沒(méi)有覆蓋全部交易活動(dòng),所以金融科技也不可能解決所有的問(wèn)題?！彼硎?。
對(duì)此,肖翔也持相同看法:“在推進(jìn)數(shù)字普惠金融的過(guò)程中,不能僅依靠技術(shù)單兵突進(jìn),或者把技術(shù)過(guò)度地神化、泛化,而應(yīng)該研究推動(dòng)包括政策、制度、技術(shù)等在內(nèi)的一攬子、系統(tǒng)性的數(shù)字普惠金融解決方案。”( 記者 謝利)
