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近年來(lái),條碼支付以其方便快捷的支付模式,在小額支付領(lǐng)域迅猛發(fā)展,為鼓勵(lì)并規(guī)范金融創(chuàng)新,2017年12月27日中國(guó)人民銀行發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》及配套規(guī)范,自2018年4月1日起實(shí)施,標(biāo)志著條碼支付合規(guī)性正式得到承認(rèn)。本文對(duì)條碼支付業(yè)務(wù)模式、新規(guī)出臺(tái)的背景意義進(jìn)行了梳理,分析了新規(guī)落實(shí)中存在的問(wèn)題,并提出對(duì)策建議。
條碼支付的概念及業(yè)務(wù)模式
條碼支付是一種基于賬戶體系搭建起來(lái)的無(wú)線支付方案。條碼支付運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù),向用戶提供加密并帶有賬戶、金額、付款方或收款方等信息的條碼。用戶通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)終端掃碼實(shí)現(xiàn)支付指令傳遞;條碼支付運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與受理商戶實(shí)時(shí)或定期結(jié)算交易款項(xiàng),實(shí)現(xiàn)收付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移。
條碼支付分為付款掃碼和收款掃碼兩種業(yè)務(wù)模式。付款掃碼是指付款人通過(guò)移動(dòng)終端識(shí)讀收款人展示的條碼完成支付的行為,該模式下商戶把收款賬戶、商品編碼、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個(gè)二維碼,擺放在收款柜臺(tái),用戶通過(guò)手機(jī)客戶端掃描二維碼實(shí)現(xiàn)與商戶交易資金的結(jié)算。收款掃碼是指收款人通過(guò)識(shí)讀付款人移動(dòng)終端展示的條碼完成支付的行為,該模式下,商戶使用掃碼終端掃描用戶手機(jī)端二維碼實(shí)現(xiàn)支付指令的傳輸,用戶輸入支付密碼完成交易資金結(jié)算。
條碼支付業(yè)務(wù)新規(guī)出臺(tái)的背景及監(jiān)管意義
(一)條碼支付的合規(guī)性得到監(jiān)管層認(rèn)可。2011年,支付寶率先在我國(guó)推出條碼支付業(yè)務(wù),2014年人民銀行基于安全性考慮叫?；谥鲯吣Ｊ降臈l碼支付,隨后市場(chǎng)參與者以被掃模式探索線下掃碼業(yè)務(wù),集成以微信、支付寶、京東錢包、百度錢包等為主的聚合支付類條碼支付產(chǎn)品。為規(guī)范金融創(chuàng)新,2017年人民銀行出臺(tái)條碼支付新規(guī),至此全國(guó)已經(jīng)普遍使用的,基于智能終端和條碼應(yīng)用的新型支付工具得到監(jiān)管部門認(rèn)可。新規(guī)對(duì)條碼支付的業(yè)務(wù)和技術(shù)方面都作出了明確的規(guī)定和要求,對(duì)鼓勵(lì)創(chuàng)新和規(guī)范行業(yè)發(fā)展起到積極作用,標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人支付應(yīng)用由卡基服務(wù)時(shí)代跨入賬基服務(wù)時(shí)代。
(二)正式將條碼支付納入銀行卡收單業(yè)務(wù)管理。新規(guī)明確了條碼支付業(yè)務(wù)資質(zhì)和清算管理要求,規(guī)定支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù),應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可及銀行卡收單業(yè)務(wù)許可,正式將條碼支付業(yè)務(wù)納入銀行卡收單業(yè)務(wù)管理。同時(shí)與傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)相比,在技術(shù)方面新規(guī)對(duì)條碼支付業(yè)務(wù)作出了更為嚴(yán)格的規(guī)定,是近年來(lái)央行加強(qiáng)支付清算市場(chǎng)亂象整治工作的延續(xù),也是在支付清算領(lǐng)域防控金融風(fēng)險(xiǎn)的具體舉措。新規(guī)將免于辦理工商注冊(cè)登記手續(xù)的小微商戶,納入條碼支付受理范圍,對(duì)于提升便民支付服務(wù)水平,滿足公眾對(duì)安全、便捷、高效的支付服務(wù)需求,推進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展意義重大。
(三)為管理?xiàng)l碼支付行業(yè)違規(guī)亂象提供政策支持。新規(guī)出臺(tái)以前,支付機(jī)構(gòu)對(duì)于條碼支付業(yè)務(wù)處于探索創(chuàng)新階段,由于條碼支付在零售支付領(lǐng)域的巨大發(fā)展空間,部分支付機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí),在定價(jià)和市場(chǎng)推廣策略中采取傾銷、交叉補(bǔ)貼等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段,濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位,排查、限制支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng),擾亂市場(chǎng)秩序。同時(shí)部分支付機(jī)構(gòu)利用條碼可遠(yuǎn)程發(fā)送、不受專業(yè)受理終端限制的特點(diǎn),在商戶拓展過(guò)程中未履行“了解你的客戶”義務(wù),一證下機(jī)違規(guī)發(fā)展商戶,對(duì)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展造成較大危害。新規(guī)的出臺(tái)為支付機(jī)構(gòu)提供了全新的業(yè)務(wù)發(fā)展方案,并且要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)已開展業(yè)務(wù)對(duì)照規(guī)范進(jìn)行全面梳理自查,對(duì)促進(jìn)支付行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展具有重要作用。
條碼支付業(yè)務(wù)在新規(guī)實(shí)施中存在的問(wèn)題
新規(guī)出臺(tái)以后,通過(guò)對(duì)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)新規(guī)落實(shí)情況的調(diào)查,以及對(duì)部分商戶、消費(fèi)者的問(wèn)卷調(diào)查反饋發(fā)現(xiàn),新規(guī)在實(shí)施過(guò)程中還存在一些需要關(guān)注的問(wèn)題。
(一)系統(tǒng)不完善,難以實(shí)現(xiàn)對(duì)小微商戶的限額管理。一是目前城商行和農(nóng)商行拓展的條碼支付業(yè)務(wù)屬于起步階段,商戶管理系統(tǒng)不完善,在技術(shù)上難以對(duì)新規(guī)中規(guī)定的基于信用卡的條碼支付收款限額(當(dāng)日1000元、當(dāng)月10000元)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和控制。如農(nóng)信社反映,該機(jī)構(gòu)目前暫無(wú)法識(shí)別客戶交易源自動(dòng)態(tài)碼還是靜態(tài)碼,故個(gè)人客戶限額管理部分暫由微信、支付寶渠道后臺(tái)控制。二是小微商戶聚合支付靜態(tài)二維碼銀行端限額設(shè)置后,由微信、支付寶發(fā)起的交易需由微信、支付寶進(jìn)行限額控制,但由于不同機(jī)構(gòu)間賬戶未實(shí)現(xiàn)互聯(lián),無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)限額管理要求。
(二)靜態(tài)條碼支付免手續(xù)費(fèi),使用率和風(fēng)險(xiǎn)度雙高。調(diào)查顯示,靜態(tài)二維碼收款不需要任何手續(xù)費(fèi),而商戶使用掃碼槍掃面動(dòng)態(tài)碼會(huì)產(chǎn)生千分之四到千分之五不等的手續(xù)費(fèi),約比POS刷卡低千分之一,導(dǎo)致市場(chǎng)上靜態(tài)碼使用率較高。由于條碼支付借助開放互聯(lián)網(wǎng)和非專業(yè)設(shè)備進(jìn)行交易處理,帶來(lái)一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),特別是靜態(tài)條碼的風(fēng)險(xiǎn)度更高。如,條碼在開放互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下以圖形化方式進(jìn)行展示,不法分子可通過(guò)截屏、偷拍等手段盜取支付憑證,在支付憑證有效期內(nèi)盜用資金。同時(shí)存在攜帶惡意代碼的風(fēng)險(xiǎn),不法分子可將木馬病毒、釣魚網(wǎng)站鏈接制成條碼,誘導(dǎo)客戶掃描,竊取支付敏感信息。
(三)缺乏入網(wǎng)實(shí)地審核,實(shí)名制管理落實(shí)不到位。《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》及《條碼支付業(yè)務(wù)新規(guī)(試行)》規(guī)定,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)拓展條碼支付特約商戶,應(yīng)遵循“了解你的客戶“原則,確保所拓展的是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特約商戶。但部分條碼支付收單機(jī)構(gòu),如支付寶、微信等,在實(shí)際拓展業(yè)務(wù)中,主要通過(guò)在線方式發(fā)送特約商戶入網(wǎng)資料,包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證、實(shí)體店面情況等,未對(duì)入網(wǎng)資料的原件進(jìn)行實(shí)地審核,難以確保入網(wǎng)資料的真實(shí)性,還不完全符合特約商戶實(shí)名制管理要求。
(四)套用特定交易類型,混淆真實(shí)交易場(chǎng)景。條碼支付業(yè)務(wù)新規(guī)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)條碼支付的真實(shí)場(chǎng)景,按規(guī)定正確選用交易類型,準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)交易信息并完整發(fā)送,確保交易信息的完整性、真實(shí)性和可追溯性。但支付機(jī)構(gòu)在實(shí)際業(yè)務(wù)拓展中,存在部分商戶套用特定交易類型,混淆真實(shí)交易場(chǎng)景。如商戶應(yīng)用面對(duì)面收款方式,通過(guò)轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)消費(fèi)交易,將購(gòu)買商品或服務(wù)的消費(fèi)行為轉(zhuǎn)化為個(gè)人轉(zhuǎn)賬行為。同時(shí)一些支付機(jī)構(gòu)通過(guò)面對(duì)面收款方式將特約商戶與賭博網(wǎng)站勾結(jié),暗藏支付風(fēng)險(xiǎn)。
規(guī)范條碼支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
(一)完善系統(tǒng)功能,盡快實(shí)現(xiàn)小微商戶限額管理規(guī)定。一是城商行、農(nóng)商行等中小銀行機(jī)構(gòu),應(yīng)按照條碼支付業(yè)務(wù)新規(guī)要求,加大資金、技術(shù)等方面的支持和投入,完善商戶管理系統(tǒng),盡快實(shí)現(xiàn)通過(guò)系統(tǒng)識(shí)別客戶交易源。二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)作用,通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)清算資金,實(shí)現(xiàn)對(duì)小微商戶聚合支付靜態(tài)二維碼的限額管理。三是監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)開展條碼支付業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)的督導(dǎo)檢查,通過(guò)督辦單位在現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)等方式督促其完善系統(tǒng)功能,實(shí)現(xiàn)對(duì)小微商戶的限額管理要求。
(二)加強(qiáng)宣傳培訓(xùn),切實(shí)防范靜態(tài)碼風(fēng)險(xiǎn)。新規(guī)出臺(tái)以后,監(jiān)管部門應(yīng)組織收單機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)宣傳和新規(guī)解讀,引導(dǎo)商戶和消費(fèi)者提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),鼓勵(lì)使用動(dòng)態(tài)碼支付。要求收單機(jī)構(gòu)在拓展商戶時(shí),向商戶提示風(fēng)險(xiǎn),指導(dǎo)商戶將展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)放置在商戶收銀員視線范圍內(nèi),并定期對(duì)介質(zhì)進(jìn)行檢查;引導(dǎo)商戶靜態(tài)條碼采用防護(hù)罩等物理防護(hù)手段避免被覆蓋或替換,使用防偽標(biāo)簽對(duì)防護(hù)罩進(jìn)行標(biāo)記,做到靜態(tài)條碼支付風(fēng)險(xiǎn)可控。
(三)強(qiáng)化管理職責(zé),嚴(yán)格落實(shí)商戶實(shí)名制。條碼支付收單機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶”原則,嚴(yán)格按照《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》和《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》文件要求,審核商戶真實(shí)身份信息,確保商戶真實(shí)性,切實(shí)履行實(shí)名制管理職責(zé)。應(yīng)強(qiáng)化對(duì)實(shí)體特約商戶履行本地化經(jīng)營(yíng)與管理職責(zé),加強(qiáng)對(duì)特約商戶的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、定期培訓(xùn)力度。在現(xiàn)有商戶入網(wǎng)模式下,鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)充分利用銀行數(shù)據(jù)庫(kù)、政府?dāng)?shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)等合法、有效的信息平臺(tái),交叉驗(yàn)證商戶身份信息,豐富商戶實(shí)名制審核的手段。
(四)采取限制措施,限定面對(duì)面條碼支付業(yè)務(wù)范圍。一是提升收單機(jī)構(gòu)商戶交易場(chǎng)景真實(shí)性的審核手段,建議收單機(jī)構(gòu)在拓展商戶時(shí),除要求商戶提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照外,增加營(yíng)業(yè)場(chǎng)所租賃協(xié)議、產(chǎn)權(quán)證明、實(shí)景照片等作為輔助資料,以備核實(shí)交易場(chǎng)景的真實(shí)性。二是將條碼支付面對(duì)面收款業(yè)務(wù)范圍限定為個(gè)人臨時(shí)、動(dòng)態(tài)的轉(zhuǎn)賬信息交互工具,不得打破用于線下商戶收款、劃清轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)交易場(chǎng)景的邊界。要求收單機(jī)構(gòu)與特約商戶約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù),降低交易套用風(fēng)險(xiǎn)。(金融時(shí)報(bào) 李海昌 杭威)
