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近期,監(jiān)管部門在銀行業(yè)內(nèi)推廣一個關(guān)于普惠金融的銀行范例。這家銀行以專注做小微金融起家,并在幾十年來逐漸探索出了一條商業(yè)可持續(xù)的小微金融發(fā)展模式,它就是浙江泰隆商業(yè)銀行。
泰隆銀行副行長金學(xué)良對證券時報(bào)記者表示,過去泰隆銀行主要是靠“跑街”做小微和三農(nóng)金融,客戶經(jīng)理活躍在田間地頭、廠房車間向客戶營銷,并將信貸流程前移,在客戶營銷階段就開始收集和整合客戶資料。但隨著金融科技的發(fā)展,做小微金融也必須借助金融科技的力量,在降低銀行成本的同時,提升風(fēng)控效率。
機(jī)構(gòu)定位“雙下沉”
對泰隆銀行來說,機(jī)構(gòu)定位“雙下沉”,并借助金融科技加快線上線下融合,是為提升風(fēng)控效率、降低成本開出的“藥方”。
證券時報(bào)記者了解到,泰隆銀行一方面下沉機(jī)構(gòu),全行300多家網(wǎng)點(diǎn),其中90%都分布在農(nóng)村和社區(qū)?！拔覀兘陙碓诓粩嗵岣呖h域支行、小微專營支行和社區(qū)支行的網(wǎng)點(diǎn)比重,機(jī)構(gòu)下沉才能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)下沉,這樣可以依托地方的地緣優(yōu)勢及與小微企業(yè)密切聯(lián)系的親緣優(yōu)勢錯位競爭?！苯饘W(xué)良說。
客戶經(jīng)理也在“下沉”。泰隆銀行一線的客戶經(jīng)理常年活躍在田間地頭、社區(qū)小巷和車間廠房,并給每位客戶經(jīng)理劃分“責(zé)任田”,做到對客戶情況知根知底,得到最一手的信息,總結(jié)最一線的經(jīng)驗(yàn)和做法。在證券時報(bào)記者調(diào)研走訪的浙江溫嶺塢根鎮(zhèn),當(dāng)?shù)卮迕穸嘁责B(yǎng)殖鱸魚、蛤蜊、紫菜營生,泰隆銀行溫嶺支行的客戶經(jīng)理常年與當(dāng)?shù)卮迕翊蚪坏?幾乎熟知每戶村民的家庭情況和經(jīng)營狀況。
一位當(dāng)?shù)氐目蛻艚?jīng)理對記者透露,泰隆銀行在塢根鎮(zhèn)開展業(yè)務(wù)僅兩年多,目前已給村民貸款8000多萬,其中只有一筆貸款因客戶發(fā)生車禍而產(chǎn)生逾期,且給村民的貸款以信用貸為主。“我們常年扎根村里,與村民彼此已非常熟悉,加上農(nóng)民在村里普遍看重面子,所以貸款償還意愿高、信用風(fēng)險(xiǎn)小”。
客戶經(jīng)理拿著Pad去放貸
“這一兩年來,我們借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),建成了Pad移動金融服務(wù)站,客戶經(jīng)理拿著Pad到田間地頭、車間廠房找客戶放貸,既可以讓客戶一次也不用跑,對銀行來說在風(fēng)控、效率方面也有很大提升,同時成本下降明顯?！苯饘W(xué)良說。
據(jù)了解,泰隆銀行立足“前端信息化、后臺工廠化”,客戶經(jīng)理人手一臺Pad,上門調(diào)查,現(xiàn)場錄入基礎(chǔ)材料、辦理手續(xù),銀行則在后臺成立集中審批中心(信貸工廠),將前端傳送的信息實(shí)時審批。以往辦理一筆新的貸款大概要一兩天,但通過運(yùn)用移動Pad,最快辦理只需要30分鐘;辦理續(xù)貸僅需3分鐘。2018年1～6月,泰隆銀行Pad端共累計(jì)發(fā)放信貸業(yè)務(wù)14.61萬筆,金額301.45億元。目前通過Pad作業(yè),泰隆客戶經(jīng)理的平均管護(hù)數(shù)達(dá)181戶,較之前增幅35.51%,全行不良從年初的1.30%下降到1.26%。
泰隆銀行還探索出其他一些降低普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的辦法。例如,根據(jù)小微企業(yè)特征總結(jié)出“三品三表”的風(fēng)控調(diào)查模式,即關(guān)注小微企業(yè)主的人品、產(chǎn)品和押品,通過小微企業(yè)的水表、電表和海關(guān)報(bào)表信息,交叉驗(yàn)證企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況。通過有勞動意愿、有勞動能力、無不良嗜好的“兩有一無”模式,降低農(nóng)民市民獲得普惠金融服務(wù)的門檻。將黨員作為優(yōu)質(zhì)的貸款客戶資源,針對黨員創(chuàng)業(yè)者推出純信用貸款“先鋒貸”,綜合黨齡長短等因素對帶頭創(chuàng)業(yè)的黨員給予利率優(yōu)惠,以黨員為切入點(diǎn)發(fā)展其他相關(guān)客戶等,實(shí)現(xiàn)低成本、低風(fēng)險(xiǎn)批量獲客等。
截至7月末,泰隆銀行500萬以下的客戶數(shù)占比達(dá)99.85%。其中,100萬以下的貸款客戶數(shù)占比達(dá)96.53%,全行戶均貸款僅28萬元,信用和保證類貸款占比達(dá)90%以上。(證券時報(bào) 記者孫璐璐)
