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近年來，普惠金融發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)并取得了多方成效。但需要注意的是，傳統(tǒng)模式下為小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口提供金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大的特點(diǎn)并未發(fā)生明顯變化，商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，普惠金融服務(wù)仍面臨內(nèi)生動力不足的難題。
行百里者半九十。當(dāng)前，我國普惠金融已經(jīng)進(jìn)入“攻堅(jiān)最后一公里”關(guān)鍵時期。
“近年來，普惠金融發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)并取得了多方成效。但需要注意的是，傳統(tǒng)模式下為小微企業(yè)、‘三農(nóng)’、貧困人口提供金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大的特點(diǎn)并未發(fā)生明顯變化，商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，普惠金融服務(wù)仍面臨內(nèi)生動力不足的難題?！敝袊y行業(yè)協(xié)會專職副會長潘光偉表示。
普惠金融發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)
日前，中國工商銀行宣布全面升級普惠金融服務(wù)，推動小微金融增量、擴(kuò)面、平價，力爭未來3年公司貸款增量的三分之一以上投向普惠金融領(lǐng)域，普惠貸款3年翻一番，增幅30%以上。
在普惠金融推進(jìn)過程中，這只是大型商業(yè)銀行發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)的一個縮影。近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融發(fā)展。一方面，政策體系更趨完善，今年9月份成立的“國家融資擔(dān)保基金”，將助力財政資金更有效地發(fā)揮“四兩撥千斤”作用；另一方面，參與機(jī)構(gòu)類型日益豐富，不僅包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，更涌現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等新型機(jī)構(gòu)。
在各方積極努力下，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面正在不斷擴(kuò)大，服務(wù)便利性提高。監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)22.76萬個，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)95.99%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)96.44%。
從信貸投放角度看，截至2018年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額32萬億元，同比增長7.3%；用于小微企業(yè)的貸款余額32萬億元，同比增長13.1%。
從機(jī)構(gòu)改革角度看，目前國有大型商業(yè)銀行已在總行層面和全部185家一級分行設(shè)立了“普惠金融事業(yè)部”；股份制商業(yè)銀行則結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，加快探索設(shè)立“普惠金融事業(yè)部”，已設(shè)有5000余家扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行；地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)下沉服務(wù)重心，向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及金融服務(wù)薄弱地區(qū)和群體延伸服務(wù)觸角。
“最后一公里”難題待解
有了服務(wù)機(jī)構(gòu)和信貸資金，相當(dāng)于架起了路、跑上了車，但打通“最后一公里”仍需多方合力、久久為功，尤其要找到“攻堅(jiān)”難點(diǎn)，對癥下藥。
中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院日前發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報告（2018）》（以下簡稱《報告》）指出，普惠金融的“最后一公里”，不僅是一個距離概念，更是一個金融服務(wù)的觸達(dá)問題，即在現(xiàn)有的金融體系條件下，最邊緣客戶獲得金融服務(wù)的難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他客戶。
《報告》認(rèn)為，從空間上看，直接表現(xiàn)為金融基礎(chǔ)設(shè)施的布局難題。以青海省為例，在其72萬平方公里的土地上，每平方公里不足8人，尤其是牧區(qū)民眾居住分散，農(nóng)牧產(chǎn)品的交易時間、地點(diǎn)流動性大，這使得網(wǎng)點(diǎn)選址、ATM機(jī)布放等一系列“常規(guī)議題”變成了“特殊問題”。
然而，距離不是問題的全部，金融機(jī)構(gòu)、客戶、配套政策也存在諸多待解問題。
從金融機(jī)構(gòu)角度看，一方面，盡管近些年創(chuàng)新了“馬背銀行”“流動金融服務(wù)車”等網(wǎng)點(diǎn)替代形式，但其規(guī)模效應(yīng)小，商業(yè)可持續(xù)性低；另一方面，小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人群的信用風(fēng)險依然較大，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動力不足。
從客戶角度看，大部分邊緣客戶的金融知識欠缺，甚至對金融服務(wù)不信任，這些都阻礙了對金融服務(wù)的獲取。
從配套政策角度看，雖然一系列貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管和財稅政策已相繼出臺，但部分政策落實(shí)、傳導(dǎo)不到位，精準(zhǔn)度不足。
“其中，貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制有待進(jìn)一步疏通，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險偏好需要調(diào)整?！迸斯鈧フf，今年上半年，在銀行間市場流動性充裕、法定存貸款利率并未調(diào)整的情況下，有些地區(qū)和行業(yè)實(shí)體融資利率略有上行，民營企業(yè)和中小企業(yè)仍感到資金面緊張，融資渠道不暢。
搭建跨越橋梁至關(guān)重要
面對上述難點(diǎn)，搭建跨越“最后一公里”的橋梁至關(guān)重要。其中，“金融聚合器”和金融科技的重要性已獲得業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)可與重視。
何為“金融聚合器”？在農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)的供給方和需求方往往缺乏有效連接，可借助“金融聚合器”來搭建橋梁，典型的嘗試包括村級金融服務(wù)站、金融服務(wù)代理商、農(nóng)村合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村平臺企業(yè)。
村級金融服務(wù)站是一種助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，是在中國人民銀行推動下，由當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在不適合直接設(shè)立綜合營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)建立的“樞紐”。以浙江農(nóng)信社的“豐收驛站”為例，其不僅提供線下現(xiàn)金存取、匯款，還增添了線上電子商務(wù)功能，為當(dāng)?shù)赝撂禺a(chǎn)代銷代購，找到了農(nóng)村用戶與金融服務(wù)的契合點(diǎn)并增加了兩者的黏性。
如果說“金融聚合器”解決的是初步觸達(dá)問題，那么金融科技則為深度觸達(dá)提供了可能。當(dāng)前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)均以科技為驅(qū)動力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)，探索對邊緣客戶精準(zhǔn)畫像和數(shù)據(jù)挖掘分析，從而降低人工、運(yùn)營成本，提升信貸精準(zhǔn)度。
此外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮建議，為了建立起更加精準(zhǔn)化、科技化、負(fù)責(zé)任和可持續(xù)的普惠金融體系，接下來應(yīng)做好四個“同步推進(jìn)”。一是基礎(chǔ)覆蓋與豐富供給同步推進(jìn)；二是服務(wù)下沉與能力建設(shè)同步推進(jìn)；三是科技驅(qū)動與風(fēng)險防控同步推進(jìn)；四是政策激勵與實(shí)踐創(chuàng)新同步推進(jìn)。
“應(yīng)結(jié)合普惠金融服務(wù)的變化趨勢，實(shí)施差異化監(jiān)管政策、有針對性的財稅政策、特色化的地方配套政策，加強(qiáng)各類政策的協(xié)同與銜接，發(fā)揮國家融資擔(dān)?；?、地方政府風(fēng)險補(bǔ)償基金等風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制作用，促進(jìn)金融資源向普惠金融領(lǐng)域傾斜?！崩顤|榮說。
他表示，還應(yīng)尊重市場規(guī)律，堅(jiān)持普惠金融服務(wù)主體的公平準(zhǔn)入、公平競爭和公平規(guī)制，著力破解不合理的政策約束和制度瓶頸，增強(qiáng)各類從業(yè)機(jī)構(gòu)開展普惠金融實(shí)踐、創(chuàng)新的內(nèi)生動力。
