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記者獲悉,部分支付機(jī)構(gòu)在近日收到了央行特急文件《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)有關(guān)工作的通知》(銀支付〔2018〕238號(hào),以下簡(jiǎn)稱(chēng)“238號(hào)文”)。“238號(hào)文”要求,支付機(jī)構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的,應(yīng)于2019年1月14日前撤銷(xiāo)開(kāi)立在備付金銀行的人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù),規(guī)定可以保留的賬戶(hù)除外。
?有行業(yè)資深人士分析指出,這意味著支付機(jī)構(gòu)吃備付金利息的日子行將結(jié)束。同時(shí),還可以有效防范支付機(jī)構(gòu)挪用客戶(hù)備付金等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,用戶(hù)的資金將更加安全。在撤銷(xiāo)備付金賬戶(hù)之后,支付機(jī)構(gòu)少了這個(gè)與銀行進(jìn)行通道談判的籌碼,“斷直連”的進(jìn)度也會(huì)大大提升。
?業(yè)內(nèi):有人故意拖延
?事實(shí)上,這并不是央行第一次對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出注銷(xiāo)客戶(hù)備付金賬戶(hù)的要求。早在今年6月,央行官網(wǎng)就發(fā)布了《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》(銀辦發(fā)〔2018〕114號(hào),以下簡(jiǎn)稱(chēng)“114號(hào)文”)?！?14號(hào)文”指出,除跨境人民幣備付金賬戶(hù)、基金銷(xiāo)售結(jié)算專(zhuān)用賬戶(hù)、預(yù)付卡備付金賬戶(hù)和外匯備付金賬戶(hù)外,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前注銷(xiāo)在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶(hù)。2018年7月9日起,按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例,到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。
?相比之下,“238號(hào)文”對(duì)于支付機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)相關(guān)工作的部署更加細(xì)化。除明確撤銷(xiāo)時(shí)間外,還要求支付機(jī)構(gòu)制定切實(shí)可行的銷(xiāo)戶(hù)計(jì)劃,與備付金銀行做好溝通,明確銷(xiāo)戶(hù)時(shí)間。同時(shí),人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé)、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。對(duì)未按計(jì)劃撤銷(xiāo)的賬戶(hù),要求支付機(jī)構(gòu)逐個(gè)說(shuō)明不能撤銷(xiāo)的具體原因和解決辦法。對(duì)于無(wú)故拖延銷(xiāo)戶(hù)時(shí)間的,應(yīng)加大對(duì)相關(guān)支付機(jī)構(gòu)以及相關(guān)備付金銀行的檢查、督導(dǎo)力度。
?有業(yè)內(nèi)人士向記者表示,離央行要求的集中繳存最后期限只剩下一個(gè)多月了,但目前行業(yè)內(nèi)的相關(guān)工作進(jìn)展并不順利,甚至有人故意拖延,因拖一天就有一天的利息可賺,全部繳存之后備付金的這部分利潤(rùn)就被掐斷了。離最后期限越來(lái)越近,工作量也不少,這可能是央行再次發(fā)文督促備付金交存的原因之一。
?某行業(yè)資深人士分析指出,“114號(hào)文”旨在確立支付機(jī)構(gòu)備付金100%集中交存目標(biāo)、進(jìn)度和時(shí)間節(jié)點(diǎn),是政策綱領(lǐng)性文件;而“238號(hào)文”已經(jīng)就備付金100%集中交存后各支付機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)原有備付金賬戶(hù)的環(huán)節(jié)提出了包括時(shí)間節(jié)點(diǎn)、安全監(jiān)管、情況報(bào)送等具體要求,主旨是保障備付金100%集中交存和備付金賬戶(hù)撤銷(xiāo)工作的安全平穩(wěn)運(yùn)行。
?部分小機(jī)構(gòu)可能被淘汰
?消費(fèi)者在進(jìn)行交易消費(fèi)時(shí),資金會(huì)先存放在支付機(jī)構(gòu),等到交易行為結(jié)束后,再由支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)給商戶(hù),交由支付機(jī)構(gòu)存放的這筆資金就是客戶(hù)備付金?？蛻?hù)備付金的所有權(quán)屬于客戶(hù),但不同于客戶(hù)本人的銀行存款,不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù),也不以客戶(hù)本人名義存放在銀行。在實(shí)行集中存管客戶(hù)備付金之前,這部分資金是以支付機(jī)構(gòu)的名義存放,由支付機(jī)構(gòu)管理。
?資深人士分析,在支付行業(yè),客戶(hù)備付金不僅是“直連模式”的基礎(chǔ),也是支付機(jī)構(gòu)重要的收入來(lái)源。作為支付過(guò)程中的沉淀資金或在途資金,從所有權(quán)上看,備付金屬于客戶(hù);從控制權(quán)和利息受益權(quán)上看,備付金則屬于支付機(jī)構(gòu)。所有權(quán)與控制權(quán)的分離,容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)普遍表現(xiàn)為備付金的挪用(用于其他業(yè)務(wù)或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品),更有甚者卷款跑路。
?該資深人士向記者表示,“數(shù)據(jù)顯示,支付行業(yè)2017全年的備付金利息收入約為70億元,2018年只會(huì)更多。而在2019年1月14日實(shí)現(xiàn)備付金100%集中交存之后,將迫使各支付公司轉(zhuǎn)變盈利模式,開(kāi)拓新業(yè)務(wù)并進(jìn)一步提高產(chǎn)品附加值,以拓展?fàn)I收范圍”。
?融360分析師劉銀平認(rèn)為,備付金集中交付之后,對(duì)支付寶、微信這樣的支付機(jī)構(gòu)影響有限。但對(duì)于其他小型支付機(jī)構(gòu)而言,將對(duì)其盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。部分小型機(jī)構(gòu)有可能被淘汰,支付牌照的價(jià)值也可能因此縮水。不過(guò),這一舉措可以有效防范支付機(jī)構(gòu)挪用客戶(hù)備付金等風(fēng)險(xiǎn),用戶(hù)的資金將更加安全。
?“支付機(jī)構(gòu)吃備付金利息的日子徹底結(jié)束”,在支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛看來(lái),支付機(jī)構(gòu)再也不能拿備付金作為條件去和銀行談判爭(zhēng)取費(fèi)率上的優(yōu)惠,新政策讓支付公司和銀行之間的合作更為純粹。(記者邊萬(wàn)莉 實(shí)習(xí)編輯盧九安)
