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近日,銀保監(jiān)會通報日前人身險產(chǎn)品專項核查清理和近期監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題,24家保險公司被點名批評。銀保監(jiān)會表示,建立人身保險產(chǎn)品通報制度,定期通報人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的行業(yè)共性和個性問題。下一步,將按照法律法規(guī)和相關監(jiān)管規(guī)定要求,繼續(xù)對各公司報備產(chǎn)品進行嚴格核查,定期通報監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問題。
銀保監(jiān)會稱,該項通報源于2018年5月銀保監(jiān)會啟動的壽險行業(yè)的產(chǎn)品專項核查清理工作。在產(chǎn)品專項核查清理中其主要存三大問題:首先,個別公司存在自查整改不到位的情況。一是部分公司如招商仁和、弘康人壽、吉祥人壽、中意人壽等未按時報送自查整改報告,或整改進度安排不當;二是部分公司整改工作打折扣。如安邦人壽、安邦養(yǎng)老、和諧健康等對自查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品整改不及時;三是部分公司自查后仍存在疏漏。如,天安人壽某年金保險產(chǎn)品生存保險金給付不符合監(jiān)管要求,存在長險短做風險;平安健康和信美相互的特定醫(yī)療保險產(chǎn)品存在保額虛高、缺乏定價基礎等問題;友邦保險多款長期健康保險產(chǎn)品報備的費率浮動管理辦法,違反關于長期健康保險不得進行費率浮動的監(jiān)管規(guī)定。其次,產(chǎn)品開發(fā)設計和銷售宣傳“兩張皮”。一是在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)夸大產(chǎn)品責任和功能。如,華夏人壽某醫(yī)療保險產(chǎn)品,公司營銷渠道公眾號在相關宣傳文案中存在貶低國家醫(yī)保政策的表述,影響惡劣。二是在產(chǎn)品停售環(huán)節(jié)缺乏必要的產(chǎn)品停售全流程管控。如,吉祥人壽一年前即已停止銷售的某產(chǎn)品,被媒體報道仍有相關產(chǎn)品宣傳介紹,顯示為可購買狀態(tài),公司對產(chǎn)品銷售宣傳行為的管控存在明顯疏漏。第三,條款設計表述不利于消費者理解。一是條款中對消費者利益可能受損的表述過于分散,不利于消費者充分了解知悉。二是條款中存在較多法律法規(guī)的原文引用,文字冗長,消費者不愿看、看不懂的問題未得到根本解決。
就監(jiān)管備案方面,存在的問題主要集中于產(chǎn)品開發(fā)報備、條款設計、費率厘定、精算假設等環(huán)節(jié)。銀保監(jiān)會還發(fā)現(xiàn),部分保險公司產(chǎn)品條款表述不規(guī)范,有公司將受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機構,還有公司條款表述前后不一,理賠材料要求不合理等。此外,費率厘定、精算假設不合規(guī)、不科學。前海人壽某分紅兩全保險產(chǎn)品,利潤測試的投資收益率假設為7%,存在較大利率風險隱患;泰康人壽某終身壽險產(chǎn)品前5年退保率假設超過60%,存在“長險短做”風險。
下一步,銀保監(jiān)會將對產(chǎn)品管理主體責任履行不到位,產(chǎn)品開發(fā)設計偏離保險本源,報備產(chǎn)品違反有關監(jiān)管規(guī)定,以及仍涉及負面清單或問題通報中列明的不合理、不規(guī)范情形的,依法采取監(jiān)管措施或實施行政處罰,嚴格追究相關人員責任。(中國證券報 記者程竹)
