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隨著“全民消費(fèi)”時代的到來
各金融機(jī)構(gòu)推出各種花樣的借貸產(chǎn)品
來適應(yīng)大眾消費(fèi)需求
可各家機(jī)構(gòu)計(jì)息叫法五花八門
一不小心還很可能掉入陷阱
陷阱一：只展示日利率或月利率
感覺很劃算
比如某現(xiàn)金貸廣告：
“日息萬五”或“月利率1.5%”
陷阱二：分期收費(fèi)
只展示每期支付的利息或費(fèi)用
乍看也不多
小王用消費(fèi)分期貸款買了
價(jià)值12，000元的家具
貸款采用分12期（月）還本付息的方式
每月0.5%的費(fèi)用
咱小計(jì)算器摁起來
每個月的利率好像就是0.5%
一年6%，真心不高啊
陷阱三：“砍頭息”
老張借款10萬元置辦家電，分12期
月利率0.5%，按月還款
簽完合同后，發(fā)現(xiàn)實(shí)際到手只有8萬
剩余2萬，放貸機(jī)構(gòu)一開始就以
所謂“貸款服務(wù)費(fèi)”的名義收走了
（俗稱砍頭息）
劃重點(diǎn)了~
上面三個，都是借貸產(chǎn)品常見的“陷阱”
讓你產(chǎn)生“利率幻覺”
近期，中國人民銀行指導(dǎo)市場利率定價(jià)自律機(jī)制，推進(jìn)“明示年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率，幫助消費(fèi)者了解真實(shí)借款成本。
帶您跳出“利率幻覺”
貸款君帶您了解上面三個陷阱中
金融消費(fèi)者承擔(dān)的真實(shí)借貸成本
“日息萬五”是指借10，000元
每日利息5元，相當(dāng)于日利率為0.05%
我們把它用公式換算成年化利率
公式為：年利率=月利率×12=日利率X365
也就是說，這里的0.05%的日利率
年化利率高達(dá)0.05% × 365=18.25%
第二個陷阱中
采用12期（月）付款的方式
月利率0.5%的貸款
這里計(jì)算實(shí)際利率要用到一個
“內(nèi)部收益率（IRR）”概念
通俗理解IRR
如果你不知道怎么算
可以用EXCEL、WPS等軟件中的IRR公式計(jì)算哦！
這個例子里，年化后的IRR遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止0.5×12=6%
如果要用IRR認(rèn)真計(jì)算的話…
IRR=10.9%
公式太長不看版：
相當(dāng)于，越往后本金越少，利息不變
利率就越來越高了
這實(shí)在是太崩潰了！
有時，金融機(jī)構(gòu)還會要求消費(fèi)者
每月同時支付費(fèi)用和利息
那么利率就更高啦
小王用消費(fèi)貸款買了那件12，000元的家具，貸款采用分12期（月）付款的方式，每月除了0.5%的費(fèi)用，還要支付0.1%的利率。
年化利率知多少？
（0.5+0.1%）x 12=7.2% 肯！定！不！對！
第三個陷阱中
本金10萬元、分12期（月）的貸款
支付每月0.5%的利息
但貸款機(jī)構(gòu)先要收2萬“服務(wù)費(fèi)”
如此一來
使用IRR計(jì)算得出年化利率為
從借貸本金中先行扣除的利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金
統(tǒng)稱“砍頭息”，屬于違規(guī)產(chǎn)品，
千萬不要簽約！
貸款一時爽，還款淚汪汪
這樣的高利貸，連法院都不支持！
