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3月1日起，存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換啟動！根據(jù)中國人民銀行〔2019〕第30號公告，存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換自2020年3月1日啟動。目前，昆明多家銀行已完成相關(guān)準(zhǔn)備工作，并通過其官方網(wǎng)站、微信公眾號等渠道發(fā)布了公告，貸款客戶可根據(jù)承貸銀行公告，與銀行協(xié)商辦理存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。
多家銀行已發(fā)布轉(zhuǎn)換公告
近日，建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行都發(fā)布了存量浮動利率貸款客戶貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的公告。
其中，轉(zhuǎn)換范圍為2020年1月1日前已發(fā)放的和已經(jīng)簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率個人住房貸款；注意，轉(zhuǎn)換范圍包括公積金組合貸款中的商業(yè)性個人住房貸款，但不包括公積金個人住房貸款。
經(jīng)借貸雙方協(xié)商以后，借款人可將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR（貸款基礎(chǔ)利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR），是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點生成。）加點形成的浮動利率，或者轉(zhuǎn)換為固定利率，值得一提的是，定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。此外，轉(zhuǎn)換時點利率水平保持不變，2020年全年的房貸利率水平和從前一樣保持不變。
也有市民提出疑問，“轉(zhuǎn)了LPR到底劃不劃算呢？”對此，建行客服回應(yīng)到，“很多人不明白，也會擔(dān)心轉(zhuǎn)為以LPR加點形成的浮動利率到底劃不劃算。簡單來說，轉(zhuǎn)為LPR以后，當(dāng)時利率保持不變，如果此前利率是5.39%，轉(zhuǎn)了還是5.39%，但未來隨著利率的調(diào)整，如果市場利率下降，房貸利率也會下降，同樣的，市場利率上升，房貸利率也會上升；利率升降取決于很多因素，很難預(yù)測未來的走向?！?/p>
此外，如果借款人有多筆房貸，需要逐筆辦理轉(zhuǎn)換，原借款合同有兩個及以上的借款人，需要所有人借款一致且辦理完成，才可完成轉(zhuǎn)換。
“目前看選擇LPR相對理想”
目前，房貸是選擇轉(zhuǎn)換為LPR還是固定利率，令不少人大為頭疼。
云南財經(jīng)大學(xué)不動產(chǎn)投融資研究中心主任周大研表示，“目前看選擇LPR相對理想?！?/p>
“目前，我國經(jīng)濟從高速發(fā)展轉(zhuǎn)為中速發(fā)展，經(jīng)濟進入結(jié)構(gòu)性調(diào)整，而這個調(diào)整周期不會太短，所以LPR上升的概率不高，特別是突發(fā)的疫情，對利率的影響不小?！敝艽笱姓J(rèn)為，“以目前我們國家的經(jīng)濟情況來看，LPR會相對穩(wěn)定，而且適當(dāng)下調(diào)的概率比上調(diào)的概率大?！?/p>
周大研還說道，最近受到疫情的影響，市民們的生活方式、消費方式、投資方式都發(fā)生了變化，經(jīng)濟也受到了不少影響，“投資、消費下滑以后，經(jīng)濟也隨之下滑，國家的財政、稅收、金融等調(diào)控政策，必然會鼓勵大家消費和投資，以促進經(jīng)濟的逐漸復(fù)蘇?！盠PR雖然是波動的，但未來一段時間內(nèi)，主基調(diào)是穩(wěn)定而適當(dāng)下調(diào)的，房貸自然而然會減少。”
轉(zhuǎn)換時該注意哪些方面？
按照央行的要求，借款人可以將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點形成，也可以轉(zhuǎn)換為固定利率。由于房貸定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換，因此選擇轉(zhuǎn)換為浮動利率還是固定利率就顯得非常重要。那么在轉(zhuǎn)換時，需要考慮哪些問題呢？
“原則上房貸轉(zhuǎn)換需要借款人在2020年8月1日前完成，那么借款人就需要判斷，選擇浮動利率還是固定利率。”云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授劉錫標(biāo)表示，“選擇固定利率，如果利率上漲，借款人不用承擔(dān)多余的利率費用，而利率下調(diào)，自然也不能減少還款金額，反之，浮動利率則是會調(diào)整的，還款金額也會隨之改變?！?/p>
此外，“借款人需要判斷利率可能的走向，或者目前的利率在借款人的借款周期里面是處于高位還是低位，如果現(xiàn)在的利率在借款周期里面處于高位，那借款人就可以選擇浮動利率，未來利率下調(diào)，就會劃算許多；如果現(xiàn)在的利率處于低位，那就可以選擇固定利率，未來利率上調(diào)也不會對借款人產(chǎn)生影響?！?/p>
短期內(nèi)利率大概率會上調(diào)還是下調(diào)？
劉錫標(biāo)教授介紹道，目前來看，短期內(nèi)利率下降的概率偏大，“但是下降的概率偏大就應(yīng)該選擇浮動利率么？房貸一般借款周期比較長，不能用未來一兩年的走向來判斷?！奔偃缃杩钊私杩?0年，選擇浮動利率以后，未來一兩年內(nèi)可能會有好處，但更長時間以后就很難預(yù)測了，這和借款人的借款周期有很大關(guān)系。“目前經(jīng)濟下行壓力比較大，利率下調(diào)概率偏大，但這是短期的。因此，借款人一定要考慮自己的借款周期，如果借款周期長還要考慮目前利率是處于高位還是低位，要綜合這兩方面來做決定。”
記者還了解到，央行每個月發(fā)布一次LPR，目前進入房貸轉(zhuǎn)換時期，可能會有人選擇觀望一下，看看未來幾個月的情況，但劉錫標(biāo)教授則認(rèn)為，“短期間的LPR調(diào)整，對于還款周期比較長的房貸來說，沒有太大的參考價值，如果太過關(guān)注于此，對于借款人來說，反而不理性?！保ㄓ浾邔O江葒）
