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突如其來的疫情給我國經(jīng)濟(jì)帶來了不小的沖擊。但我國經(jīng)濟(jì)長期向好的基本面沒有改變。在沖擊之下,中國經(jīng)濟(jì)化危為機(jī),逆勢上揚(yáng)。中國經(jīng)濟(jì)體系自身擁有修復(fù)向好的內(nèi)生力量不斷迸發(fā)。
小微企業(yè)融資難由來已久,伴隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)重啟,小微企業(yè)迎來現(xiàn)金流大考。近期,國家行政學(xué)院研究團(tuán)隊發(fā)現(xiàn),疫情中81.9%的小微經(jīng)營者面臨資金缺口。其中,6成以上小微經(jīng)營者的資金缺口基本在50萬以內(nèi),在這些經(jīng)營者中近半數(shù)僅為10萬以內(nèi),而71%的受調(diào)者認(rèn)為,只要能及時獲得融資,就能夠?qū)_疫情風(fēng)險。
為了精準(zhǔn)滴灌幫扶實體小微企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn),2月20日,全國工商聯(lián)、網(wǎng)商銀行與25家銀行聯(lián)合推出了“無接觸貸款”方案。3月5日,全國工商聯(lián)和網(wǎng)商銀行進(jìn)一步聯(lián)合銀行業(yè)協(xié)會、100多家銀行,推出“無接觸貸款助微計劃”。未來半年內(nèi),十項無接觸貸款舉措將支持全國約1000萬家小微企業(yè)、個體經(jīng)營者及農(nóng)戶。武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新認(rèn)為,“無接觸貸款”是一種值得推廣的方式,小微企業(yè)貸款大多額度小、時間短,和消費類貸款線上操作流程有類似之處,在當(dāng)前形勢下銀行可以大膽嘗試。
鼓勵銀行通過網(wǎng)上的標(biāo)準(zhǔn)化流程放貸,減少中小企業(yè)和銀行資金的直接接觸,另外,滿足短期小額的快速融資需要,也需要簡化流程,所以線上的標(biāo)準(zhǔn)化流程貸款應(yīng)該是最適合的。在這方面要借疫情的機(jī)會,整合融資資源,通過政府的支持、銀行的創(chuàng)新,更大限度地滿足中小企業(yè)的并列融資,這個方式是值得嘗試和推廣的。
圖片來源:IC photo
目前,我國是以銀行為主體的金融體系。小微企業(yè)融資難主要在于企業(yè)本身存在較高風(fēng)險,且無法提供更好的數(shù)據(jù)。北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)系主任劉曉蕾介紹,以阿里和金融企業(yè)為例,他們拿到小微企業(yè)的交易流程數(shù)據(jù)后可以更好地做風(fēng)控并進(jìn)行貸款,雖然這也是一種間接融資方式,但我國銀行未來的趨勢或許是轉(zhuǎn)變一部分融資業(yè)務(wù)為直接融資。
銀行的間接融資太多,占了百分之八九十,所以趨勢上應(yīng)該轉(zhuǎn)變一部分到直接融資,特別是股權(quán)融資,這樣可以降杠桿。我們能不能通過更好的方法,在中小微企業(yè)在信貸過程中,把風(fēng)控或者是底層數(shù)據(jù)拿得更好?如果有銷售收入進(jìn)來,可以直接把它扣走,可以解決一部分信息不對稱帶來的融資問題,這是未來長期解決融資難的一個方向,并不是要改變以銀行為主體的金融系統(tǒng)。
劉曉蕾指出,疫情過去之后,我們的融資模式可能從過去主要看主體信用,向關(guān)注資產(chǎn)信用和交易信用轉(zhuǎn)移,真正解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。
未來隨著企業(yè)的信息化和數(shù)字化,這個問題是可以得到解決的。舉個現(xiàn)在新模式融資的例子,大家比較熟悉就是阿里螞蟻金服,它通過移動支付就控制了交易信用。我掃碼支付,幫助企業(yè)做數(shù)字化轉(zhuǎn)型,包括未來的進(jìn)貨、點單這些數(shù)字化。通過數(shù)字化的過程拿到企業(yè)交易流程的數(shù)字,這就是交易信用。雖然企業(yè)是非常小的企業(yè),在傳統(tǒng)上這種小企業(yè)、小商戶是沒辦法到銀行借到錢,但是通過數(shù)字化、信息化的交易流程拿到是可以給他放貸的。
