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隨著央行存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作的不斷推進(jìn)，LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）成為最近很多購(gòu)房者特別是房貸一族爭(zhēng)相關(guān)注的焦點(diǎn)。在滇銀行金融機(jī)構(gòu)也從加強(qiáng)宣傳推廣、優(yōu)轉(zhuǎn)換渠道等方面入手，為辦理了房貸的客戶提供便捷的轉(zhuǎn)換服務(wù)。而對(duì)于繼續(xù)原有的固定利率還是轉(zhuǎn)換LPR？購(gòu)房者的反應(yīng)卻比較慢熱，不少市民仍在觀望中。
央行此前發(fā)布公告，存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作于3月1日起正式啟動(dòng)，原則上于8月31日前完成，根據(jù)客戶的選擇可轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR加減點(diǎn)浮動(dòng)定價(jià)或固定利率。
為有效完成上級(jí)行的工作部署，各家銀行積極落實(shí)各項(xiàng)推進(jìn)措施。
中國(guó)建設(shè)銀行云南省分行已按照人民銀行公告要求及總行部署安排，于3月1日起開(kāi)始進(jìn)行LPR轉(zhuǎn)換，并在官網(wǎng)、官微、建行客服公眾號(hào)、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行發(fā)布關(guān)于建設(shè)銀行存量商業(yè)性浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的公告，介紹了辦理流程、具體操作方法以及聯(lián)系電話等。目前該行已通過(guò)建設(shè)銀行手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀有序開(kāi)展轉(zhuǎn)換工作。在當(dāng)前特殊時(shí)期，為確?？蛻舻纳眢w健康，該行暫未開(kāi)通線下渠道。后續(xù)視疫情發(fā)展，將逐步開(kāi)通線下渠道，屆時(shí)客戶可以到全國(guó)任一建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)（STM）、柜臺(tái)、個(gè)貸中心辦理。
招商銀行昆明分行目前已經(jīng)完成全部存量房貸客戶的LPR轉(zhuǎn)換工作。針對(duì)住房按揭貸款客戶，該行統(tǒng)一將轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的商業(yè)性個(gè)人住房貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。如果客戶希望不做轉(zhuǎn)換，仍維持原合同安排，可在8月31日前聯(lián)系各分支機(jī)構(gòu)貸后服務(wù)中心申請(qǐng)?zhí)幚?。針?duì)非商業(yè)性個(gè)人住房貸款外的貸款，該行目前主要采取線上轉(zhuǎn)換的方式，可以通過(guò)招商銀行App或招貸App線上申請(qǐng)確轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR或固定利率，后續(xù)會(huì)根據(jù)疫情的情況安排線下的轉(zhuǎn)換渠道。
在滇銀行申請(qǐng)辦理LPR轉(zhuǎn)換線上渠道全面開(kāi)通，而購(gòu)房者則多數(shù)仍在觀望。
“我對(duì)于LPR還不是很了解，讓銀行的工作人員幫忙算了一下，辦了之后一個(gè)月的房貸只差20多元，變化不大?！笔忻袼闻勘硎尽?/p>
“截止時(shí)間是8月底，現(xiàn)在還早，我想等一段時(shí)間看看周圍親戚朋友辦的情況再說(shuō)。”市民劉小姐表示，“眼下選擇LPR，以后就不能換了，所以還是緩緩再說(shuō)吧?！?/p>
“我是在3年前申請(qǐng)的房貸，當(dāng)時(shí)銀行給的利率折扣也挺大。想先看看這幾個(gè)月LPR走勢(shì)，然后再?zèng)Q定選擇固定利率，還是轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR加減點(diǎn)浮動(dòng)模式。”市民李先生告訴記者。
記者采訪后發(fā)現(xiàn)，與上述購(gòu)房者一樣，持觀望態(tài)度的市民不在少數(shù)?！拔覀冦y行對(duì)客戶以短信等方式進(jìn)行了通知，但目前辦理轉(zhuǎn)換的客戶并不多?！崩ッ魇心成虡I(yè)銀行工作人員向記者透露，新的房貸客戶大多選擇LPR，而那些原本選擇固定利率的老房貸客戶主動(dòng)辦理轉(zhuǎn)換的并不多。
對(duì)于如何做出選擇？招商銀行昆明分行相關(guān)工作人員建議：如果借款人預(yù)期未來(lái)LPR會(huì)下降，建議轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR；如果預(yù)期未來(lái)LPR會(huì)上升，建議不轉(zhuǎn)換?！叭绻晦D(zhuǎn)換，維持原人行基準(zhǔn)利率，在人行不再更新基準(zhǔn)利率報(bào)價(jià)的情況下，借款人的貸款利率也不再變化。LPR的下降或上升，對(duì)借款人的貸款沒(méi)有影響?！?nbsp; （昆明日?qǐng)?bào) 記者關(guān)蘭）
銀行動(dòng)作
中信銀行昆明分行：開(kāi)通多種辦理渠道
根據(jù)中國(guó)人民銀行公告〔2019〕第30號(hào)文件相關(guān)要求，中信銀行已于3月1日起開(kāi)展存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基礎(chǔ)利率轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的轉(zhuǎn)換，即LPR轉(zhuǎn)換。截至4月1日，中信銀行昆明分行進(jìn)行LPR轉(zhuǎn)換的個(gè)人貸款轉(zhuǎn)換率約8.5%。
目前，中信銀行總行已通過(guò)門戶網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)公告、短信、郵件等多種形式分批次通知客戶，引導(dǎo)客戶查看轉(zhuǎn)換公告并開(kāi)展轉(zhuǎn)換。
中信銀行表示，推薦首選通過(guò)線上自助渠道進(jìn)行操作，例如手機(jī)銀行或個(gè)人網(wǎng)銀，這些自主渠道具有方便、快捷、即時(shí)生效的優(yōu)勢(shì)。如果借款人已經(jīng)開(kāi)通手機(jī)銀行或個(gè)人網(wǎng)銀，可直接登錄手機(jī)銀行或個(gè)人網(wǎng)銀，通過(guò)線上自助渠道進(jìn)行轉(zhuǎn)換。中信銀行也提供線下網(wǎng)點(diǎn)辦理渠道，借款人可致電中信銀行先查詢并確認(rèn)貸后受理機(jī)構(gòu)，再與貸后受理機(jī)構(gòu)預(yù)約辦理轉(zhuǎn)換。
而在固定利率與LPR浮動(dòng)利率兩者之中，顯然選擇LPR的客戶數(shù)量居多。中信銀行昆明分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自2019年8月20日每月公布LPR以來(lái)，LPR一直呈下行趨勢(shì)，已轉(zhuǎn)換的中信銀行個(gè)人貸款客戶中，選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率的貸款占比約96.24%。 記者王曼君報(bào)道
中國(guó)光大銀行昆明分行：客戶可通過(guò)線上“換錨”
記者從中國(guó)光大銀行昆明分行獲悉，3月1日，該行存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)換已如期啟動(dòng)，共涉及約6000筆，正在接受申請(qǐng)階段，預(yù)計(jì)系統(tǒng)批量處理時(shí)間為7月21日。
“我行在實(shí)施房貸換錨工作前，需提前進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)、存量數(shù)據(jù)分類篩查、制定操作流程和時(shí)間計(jì)劃，以及內(nèi)部培訓(xùn)、制定對(duì)外宣傳資料和文稿等。”該行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。
值得關(guān)注的是，“房貸族”如需轉(zhuǎn)化為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率貸款，并不需要去貸款行辦理，昆明分行各分支機(jī)構(gòu)可同時(shí)受理線下申請(qǐng)和網(wǎng)銀申請(qǐng)?！皬谋憬莺桶踩嵌葋?lái)說(shuō)，我們建議客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行申請(qǐng)。”
固定利率與LPR浮動(dòng)利率，兩種貸款方式各有何優(yōu)劣？他介紹，“固定利率貸款需通過(guò)線下申請(qǐng)，利率固定不變，方便客戶計(jì)算和規(guī)劃每月還款額。LPR掛鉤利率貸款，可線上辦理，按年隨LPR定價(jià)變動(dòng)調(diào)整，預(yù)期未來(lái)利率下浮，客戶利息會(huì)減少?！?/p>
記者了解到，隨著建設(shè)“一流財(cái)富管理銀行”戰(zhàn)略的推進(jìn)，中國(guó)光大銀行的2020年業(yè)務(wù)重心將落腳在零售轉(zhuǎn)型上，通過(guò)打造財(cái)富E-SBU生態(tài)體系建設(shè)和科技賦能提升財(cái)富管理的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，在客戶總數(shù)突破1億的情況下，該行擬增設(shè)私人銀行部，在龐大的客戶群中挖掘客戶需求，以實(shí)現(xiàn)銀行和客戶的價(jià)值最大化。（昆明日?qǐng)?bào) 記者彭詩(shī)淇）
華夏銀行昆明分行：已開(kāi)啟LPR轉(zhuǎn)換窗口
自從中國(guó)人民銀行部署以來(lái)，華夏銀行昆明分行已經(jīng)開(kāi)始陸續(xù)通知客戶進(jìn)行LPR轉(zhuǎn)換。早在今年2月20日華夏銀行官網(wǎng)就發(fā)布了轉(zhuǎn)換公告，4月2日，該行再次向所有可轉(zhuǎn)換客戶發(fā)送了短信提示。
目前，多數(shù)客戶可通過(guò)華夏銀行手機(jī)銀行輕松點(diǎn)擊完成操作，足不出戶即可實(shí)時(shí)完后LPR轉(zhuǎn)換操作。據(jù)該行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，轉(zhuǎn)換工作原則上于8月31日前完成，目前按照每月20%的進(jìn)度推進(jìn)存量客戶轉(zhuǎn)換。
存量個(gè)貸LPR利率轉(zhuǎn)換關(guān)系著每個(gè)客戶的切身利益，針對(duì)客戶擔(dān)心自己是否能進(jìn)行轉(zhuǎn)換的問(wèn)題。該負(fù)責(zé)人表示，只要目前客戶的貸款類型是以人行基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量浮動(dòng)利率的個(gè)人貸款，就可以進(jìn)行轉(zhuǎn)換，而以公積金利率定價(jià)和不良貸款則不納入此次轉(zhuǎn)換范圍，有意向的客戶可致電華夏銀行昆明分行了解相關(guān)情況。
按照華夏銀行發(fā)布的公告，客戶可自主選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率定價(jià)或固定利率。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，客戶如果選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，LPR的市場(chǎng)化程度更高，未來(lái)貸款利率會(huì)隨著市場(chǎng)利率變化；如果選擇固定利率，在合同剩余期限內(nèi)利率保持不變。
同時(shí)，他提醒客戶，單個(gè)借款人客戶可在手機(jī)銀行完成轉(zhuǎn)換，但涉及到多個(gè)借款人的客戶，需要聯(lián)系貸款辦理網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理申請(qǐng)辦理。記者何文靜報(bào)道
廣發(fā)銀行昆明分行：定價(jià)基準(zhǔn)只可轉(zhuǎn)換一次
記者從廣發(fā)銀行昆明分行獲悉，自4月1日正式啟動(dòng)轉(zhuǎn)換工作以來(lái)，該行共有約14000筆業(yè)務(wù)需辦理。需要注意的是，按照人民銀行公告要求，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
今年2月起，該行已啟動(dòng)LPR轉(zhuǎn)換準(zhǔn)備工作。在籌備階段，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行了優(yōu)化，從總行到分行開(kāi)展了多次相關(guān)培訓(xùn)，同時(shí)，發(fā)布了存量浮動(dòng)利率貸款基準(zhǔn)利率變換工作公告，各分支行積極配合通過(guò)多種渠道在網(wǎng)點(diǎn)公示。
昆明分行堅(jiān)持“依法合規(guī)、協(xié)商一致、簡(jiǎn)便易行”的原則，在依法合規(guī)前提下，盡量采用線上化、電子化手段，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)銀在線簽署協(xié)議的方式重簽利率條款，客戶無(wú)需到網(wǎng)點(diǎn)辦理。對(duì)于老年客戶或?qū)€上操作不熟練的客戶，可到分行各 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。
如何選擇兩種轉(zhuǎn)換方式？“LPR浮動(dòng)利率的市場(chǎng)化程度更高，貸款利率會(huì)隨市場(chǎng)的變化而有所改變。如果LPR下行貸款利率會(huì)下降，如果LPR上行貸款利率也會(huì)上升。固定利率則是無(wú)論LPR上升還是下降都不會(huì)影響貸款利率，轉(zhuǎn)換后貸款利率在合同剩余期限內(nèi)固定不變。但未來(lái)貸款利率水平將如何變化，將主要取決于經(jīng)濟(jì)基本面、貨幣政策、市場(chǎng)利率等因素?！睆V發(fā)銀行昆明分行相關(guān)負(fù)責(zé)人分析。記者彭詩(shī)淇報(bào)道
興業(yè)銀行昆明分行：將如期做好轉(zhuǎn)換工作
“我行已按照人行相關(guān)工作要求，將如期做好人民幣浮動(dòng)利率貸款LPR定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作相關(guān)準(zhǔn)備?！迸d業(yè)銀行昆明分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。
目前，該行已按照要求完成各項(xiàng)籌備工作。譬如，完成LPR轉(zhuǎn)換公告在各網(wǎng)點(diǎn)公示，明確分行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換LPR方案、轉(zhuǎn)換方式及轉(zhuǎn)換相關(guān)工作要求，明確《貸款利率變更協(xié)議》文本。同時(shí)，因目前正處于新冠肺炎疫情期間，為最大限度減少人員集聚風(fēng)險(xiǎn)，已加急開(kāi)發(fā)線上自助轉(zhuǎn)換系統(tǒng)。轉(zhuǎn)換期間，興業(yè)銀行總行還將逐月給符合條件的客戶發(fā)送短信告知轉(zhuǎn)換事宜，對(duì)于客戶確需線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)換的，引導(dǎo)客戶至就近網(wǎng)點(diǎn)辦理。
“LPR轉(zhuǎn)換方式有線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)換、線上自助轉(zhuǎn)換兩種。建議原則上選擇線上自助渠道辦理LPR轉(zhuǎn)換工作，待疫情結(jié)束后，可根據(jù)客戶需求選擇線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)換或線上自助轉(zhuǎn)換。”該負(fù)責(zé)人表示，如果客戶認(rèn)為未來(lái)LPR處于下行通道，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好；如果認(rèn)為未來(lái)LPR可能上升，轉(zhuǎn)換為固定利率將更有優(yōu)勢(shì)。（昆明日?qǐng)?bào) 記者彭詩(shī)淇）
富滇銀行：LPR轉(zhuǎn)換工作穩(wěn)步推進(jìn)
自2019年8月開(kāi)始進(jìn)行LPR定價(jià)機(jī)制的全面改革，富滇銀行現(xiàn)已完成全行新增貸款業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制改革。2019年四季度，富滇銀行新投放貸款中以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)的貸款占比達(dá)69%；今年以來(lái)，截至3月末，新投放貸款中以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)的貸款占比達(dá)99%，超過(guò)人民銀行關(guān)于LPR投放占比的要求。
為更好地適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革的深化與推進(jìn)，進(jìn)一步推動(dòng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）運(yùn)用，提升貸款自主定價(jià)能力，自今年3月1日起，富滇銀行對(duì)個(gè)人類存量浮動(dòng)利率貸款開(kāi)展定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的工作，公司類貸款定于4月啟動(dòng)轉(zhuǎn)換工作。
為確保轉(zhuǎn)換工作順利推進(jìn)，該行采取了多渠道、多方式對(duì)客戶進(jìn)行宣傳，包括短信通知、官網(wǎng)公告、電話通知等多種方式，同時(shí)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)到訪客戶做宣傳解釋工作。本次轉(zhuǎn)化工作本著充分保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益，充分尊重借款人選擇權(quán)的原則，在與客戶協(xié)商的基礎(chǔ)上實(shí)施。
據(jù)了解，為便于客戶進(jìn)行貸款基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，富滇銀行將為客戶提供多種受理渠道，現(xiàn)定于4月推出網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和微信銀行等“線上”辦理渠道，屆時(shí)客戶可以結(jié)合自身情況合理選擇轉(zhuǎn)換渠道。（昆明日?qǐng)?bào) 記者李夢(mèng)瑤）
專家觀點(diǎn)
云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授郭樹(shù)華：
房貸存量用戶選擇LPR定價(jià)比例高
“個(gè)人房屋貸款兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì)，具體如何選擇取決于借款人自己的判斷，特別是對(duì)未來(lái)利率走勢(shì)的判斷?！惫鶚?shù)華表示，如果認(rèn)為未來(lái)LPR會(huì)下降，那么消費(fèi)者轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好；如果認(rèn)為未來(lái)LPR可能會(huì)上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。
需要注意的是，在基準(zhǔn)利率的定價(jià)方式下，一般按比例浮動(dòng)，如基準(zhǔn)利率上浮10%、下調(diào)15%等；在LPR的定價(jià)方式下，則按照加減點(diǎn)數(shù)來(lái)浮動(dòng)，如LPR加40個(gè)基點(diǎn)、減30個(gè)基點(diǎn)。
郭樹(shù)華介紹，假設(shè)你目前的房貸為10年期、利率為基準(zhǔn)利率打七折，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR以后，并不是在LPR的基礎(chǔ)上打七折。“轉(zhuǎn)換前，貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，打七折后的實(shí)際執(zhí)行利率是3.43%；轉(zhuǎn)換成LPR后，貸款的實(shí)際執(zhí)行利率依然為3.43%，但利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)。”
郭樹(shù)華說(shuō)，10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，為4.8%。因此，該筆貸款的LPR定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為：在5年期以上LPR的基礎(chǔ)上減137個(gè)基點(diǎn)，即減去1.37%，加點(diǎn)數(shù)值為“-137”，該數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。反之，如果借款人選擇轉(zhuǎn)為“固定利率”，那么在整個(gè)合同的剩余期限內(nèi)，他的房貸都將執(zhí)行3.43%這個(gè)利率。
借款人選擇轉(zhuǎn)為參考LPR定價(jià)，其房貸利率水平將按照“5年期以上LPR-137個(gè)基點(diǎn)”來(lái)確定。那么，LPR每月20日對(duì)外公布一次，相應(yīng)的房貸實(shí)際執(zhí)行利率也會(huì)每個(gè)月變化一次嗎？
郭樹(shù)華告訴記者，答案是否定的。這里涉及“重定價(jià)日”和“重定價(jià)周期”兩個(gè)問(wèn)題。前者是消費(fèi)者和銀行約定的利率調(diào)整日子，即“何時(shí)調(diào)整”，通常為每年的1月1日，或每年與貸款發(fā)放日相對(duì)應(yīng)的日期；后者則是指“多久調(diào)整一次”，即調(diào)整頻率，通常為一年。也就是，從轉(zhuǎn)換后到下一個(gè)重定價(jià)日前，上述借款人的房貸利率仍是3.43%。從下一個(gè)重定價(jià)日起，其房貸利率變成“當(dāng)時(shí)最新的5年期LPR-137個(gè)基點(diǎn)”，以后每個(gè)重定價(jià)日都以此類推。
“不難看出，如果未來(lái)LPR會(huì)持續(xù)下降，那么把房貸利率轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更劃算?！惫鶚?shù)華表示，目前從多家銀行的反饋來(lái)看，整體轉(zhuǎn)換率不是很高，但咨詢了解后做了決定的，選擇LPR選項(xiàng)的人數(shù)多于選擇固定利率的人數(shù)。（昆明日?qǐng)?bào) 記者何文靜）
芒果智庫(kù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家王詠雪：
LPR轉(zhuǎn)換不只影響房貸
“在發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)中，利率的傳導(dǎo)模式是從貨幣市場(chǎng)影響信貸與債券市場(chǎng)。LPR定價(jià)方式下，未來(lái)房貸利率的變化取決于5年期LPR的變化。”5年期LPR趨勢(shì)則由三方面決定：政策利率/市場(chǎng)利率、房地產(chǎn)金融政策和銀行的市場(chǎng)化加點(diǎn)。
在芒果智庫(kù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家王詠雪看來(lái)，政策利率/市場(chǎng)利率自然要看宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，而房地產(chǎn)金融政策要考量地方房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況，銀行市場(chǎng)化加點(diǎn)的長(zhǎng)期空間則取決于銀行內(nèi)部資金成本。這三個(gè)分別為宏觀、中觀、微觀的要素，深刻影響著LPR走勢(shì)。
“選擇LPR，其實(shí)選擇的是利率下行預(yù)期?！蓖踉佈┓治觯虚L(zhǎng)期看，政策利率隨經(jīng)濟(jì)增速放緩是處于下降周期的，房地產(chǎn)金融政策難以進(jìn)一步收緊，銀行市場(chǎng)化加點(diǎn)在金融體系改革背景下有調(diào)降空間。
事實(shí)上，LPR轉(zhuǎn)換不只是影響房貸這么簡(jiǎn)單，房貸影響只是一小部分。王詠雪指出，LPR降低的主要目的是未來(lái)引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)利率降低，降低資金成本，并不是為了刺激樓市，但肯定有穩(wěn)定房地產(chǎn)的作用。“近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)增速總體趨緩，但仍相對(duì)較高，有向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)適當(dāng)讓利的空間。銀行適當(dāng)降低對(duì)短期利潤(rùn)增長(zhǎng)的過(guò)高要求，有利于暢通經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)?！?/p>
據(jù)悉，為起到降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的效果，去年LPR落地之際，央行制定的LPR考核要求中就督促，LPR改革要降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。
王詠雪介紹，某證券研究所在2019年底的分析報(bào)告中指出，存量利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，對(duì)實(shí)體企業(yè)來(lái)說(shuō)，存量發(fā)力更有助于降低融資成本；但真實(shí)效果取決于銀行、企業(yè)、居民間的議價(jià)能力，基建、制造業(yè)等中長(zhǎng)期貸款有望受益。
“貸款利率下調(diào)空間在于某些強(qiáng)勢(shì)行業(yè)和企業(yè)的議價(jià)權(quán)高于銀行?！蓖踉佈┲赋?，由于民企貸款期限多數(shù)較短，且通常銀行議價(jià)權(quán)高于民企和個(gè)人，因此緩解民企融資難融資貴，需要引導(dǎo)1年期LPR繼續(xù)下滑，以及配合定向降準(zhǔn)等其他政策。（昆明日?qǐng)?bào) 記者何文靜）
購(gòu)房者說(shuō)
“早轉(zhuǎn)早享利率市場(chǎng)化紅利”
“我已經(jīng)完成了房貸利率轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR?！眹?yán)先生1年前在某家商業(yè)銀行辦理了個(gè)人住房貸款，他告訴記者，他上月和銀行重新簽訂了貸款合同，并樂(lè)觀地估計(jì)，明年開(kāi)始至少每月可以少還貸百元。
據(jù)了解，昆明市區(qū)多家銀行按照中國(guó)人民銀行規(guī)定，已于3月1日起，開(kāi)始和存量購(gòu)房者重新簽訂了貸款合同，嚴(yán)先生是第一批完成轉(zhuǎn)換的客戶。
一年前，嚴(yán)先生像大部分購(gòu)房者一樣，使用了銀行按揭貸款，貸款期限為30年，銀行借貸105萬(wàn)元，貸款利率是年化利率5.39％。嚴(yán)先生估計(jì)：利率轉(zhuǎn)LPR后，根據(jù)去年底LPR為4.8%，自己的加點(diǎn)數(shù)值為59。LPR保持下行的話，總貸款利息可以節(jié)約幾萬(wàn)元，因此毫不猶豫地選擇采用LPR還貸模式。
他告訴身邊購(gòu)房按揭貸款的朋友：“這是央行釋放的利好，業(yè)內(nèi)叫‘精準(zhǔn)滴灌’。”當(dāng)然他也承認(rèn)，這個(gè)計(jì)算是建立在當(dāng)前各個(gè)利率對(duì)比的基礎(chǔ)上，并對(duì)未來(lái)市場(chǎng)利率不斷下降懷著美好預(yù)期。如果市場(chǎng)利率不降反升，LPR就會(huì)趨高，付出的利息反而增加。
“我自己已經(jīng)進(jìn)行了轉(zhuǎn)換，主要是相信國(guó)家的大政方向?！蹦成虡I(yè)銀行個(gè)貸經(jīng)理也作出了和嚴(yán)先生一樣樂(lè)觀的選擇，他前幾年購(gòu)買的二套房在另一家商業(yè)銀行按揭貸款，3月初，他果斷選擇了轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR還貸。（昆明日?qǐng)?bào) 記者何文靜）
“打算繼續(xù)觀望一段時(shí)間”
LPR轉(zhuǎn)換政策落地實(shí)施以后，是否應(yīng)該進(jìn)行轉(zhuǎn)換昆明許多市民還是一頭霧水，有的市民連什么是LPR都搞不清楚。幾天前，市民楊先生正在和自己的朋友張女士就要不要將房貸利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR開(kāi)展討論。
一直以來(lái)，楊先生對(duì)金融十分感興趣，這一次，LPR落地實(shí)施，他還特地對(duì)其進(jìn)行過(guò)研究。楊先生于5年前購(gòu)置了一套商品房，去年當(dāng)聽(tīng)說(shuō)LPR轉(zhuǎn)換的政策以后就進(jìn)行了詳細(xì)研究，“我個(gè)人比較偏向轉(zhuǎn)LPR，如果是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我覺(jué)得LPR的利息會(huì)更低，這樣一來(lái)房貸余額還款額就會(huì)比現(xiàn)在低?！比涨皸钕壬止麛嗟卦谧约旱氖謾C(jī)銀行上辦理了LPR轉(zhuǎn)換。
相比較楊先生，他的朋友張女士可就是徹徹底底的“門外漢”了。前年，張女士在呈貢某小區(qū)按揭買了一套近200平方米的商品房，按揭年限30年。此次，LPR落地實(shí)后，張女士十分糾結(jié)，自己該不該將房貸利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。
“我到底該不該轉(zhuǎn)LPR？是LPR合算還是固定利率合算？我想再思考一段時(shí)間，但是，之后再轉(zhuǎn)和現(xiàn)在就轉(zhuǎn)有區(qū)別嗎？”張女士心中的疑問(wèn)很多，她不僅咨詢了自己的好友楊先生，同時(shí)也咨詢了辦理貸款時(shí)的客戶經(jīng)理，“他們都建議我轉(zhuǎn)，說(shuō)轉(zhuǎn)了以后月供會(huì)少很多，但是我有些朋友又說(shuō)差別不大。”
經(jīng)過(guò)多方咨詢之后，張女士更加偏向轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR，“我按揭的時(shí)間比較長(zhǎng)，綜合考慮感覺(jué)應(yīng)該是轉(zhuǎn)了比較合算，但是我還是打算再觀望一陣，看看大部分人怎么選再做決定?！?span style="text-indent: 2em;">（昆明日?qǐng)?bào) 記者李夢(mèng)瑤 何文靜）
