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澆灌“科創(chuàng)苗”，銀行能做啥——江蘇蘇錫常金融服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)調(diào)研
江蘇利通電子股份有限公司的工作人員正在進(jìn)行產(chǎn)品測(cè)試。該公司目前已獲得77項(xiàng)授權(quán)專(zhuān)利。 本報(bào)記者 郭子源攝
科創(chuàng)企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新的主體，金融在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略中發(fā)揮著重要的作用。銀行如何提升綜合能力，疏通在服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)中存在的諸多“堵點(diǎn)”？記者近日在江蘇蘇州、無(wú)錫、常州調(diào)研發(fā)現(xiàn)，三地的多家銀行作出了積極嘗試：委托第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估知識(shí)與人才價(jià)值，與保險(xiǎn)、私募等機(jī)構(gòu)合作拓展融資渠道，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等。
銀企信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)是銀行在服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)過(guò)程中面臨的最大“堵點(diǎn)”?！笆奈濉币?guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，要完善金融支持創(chuàng)新體系。服務(wù)科技創(chuàng)新，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和管理部門(mén)還可以做什么？在服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的過(guò)程中，還存在哪些難題待解？經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者近日在江蘇省蘇州、無(wú)錫、常州三地展開(kāi)調(diào)研。
信用貸款解燃眉之急
在位于江蘇無(wú)錫市新吳區(qū)鴻山街道的機(jī)光電工業(yè)園內(nèi)，陳揚(yáng)指著眼前2340平方米的廠(chǎng)房告訴記者，“那邊是鋁鎂壓鑄生產(chǎn)線(xiàn)，還有一條焊接生產(chǎn)線(xiàn)，最近企業(yè)從老廠(chǎng)房剛搬到新廠(chǎng)區(qū)，有幾臺(tái)自主研發(fā)的設(shè)備正在調(diào)試”。
8年前，陳揚(yáng)和幾個(gè)合伙人剛剛創(chuàng)辦無(wú)錫朗賢輕量化科技股份有限公司，注冊(cè)資金只有300萬(wàn)元，那時(shí)，為籌措資金他可是頗為發(fā)愁。陳揚(yáng)說(shuō)，“在公司最困難的時(shí)候，農(nóng)行用我們的3個(gè)實(shí)用新型專(zhuān)利提供了500萬(wàn)元的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，解了燃眉之急”。
為什么大多數(shù)銀行不敢貸，農(nóng)行卻敢給企業(yè)貸款？“初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)往往存在輕資產(chǎn)、無(wú)抵押的情況，從銀行的角度來(lái)看，其真實(shí)技術(shù)水平很難判斷，銀企信息不對(duì)稱(chēng)的情況非常普遍，這也讓大多數(shù)銀行不敢貸、不愿貸?！鞭r(nóng)業(yè)銀行無(wú)錫分行普惠金融事業(yè)部沈勇軍分析說(shuō)，“當(dāng)時(shí)給企業(yè)發(fā)放知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款時(shí)，銀行委托了第三方機(jī)構(gòu)對(duì)公司專(zhuān)利進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)也參考了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金流水等情況，綜合判斷之后才給企業(yè)提供了貸款?！?/p>
從“知識(shí)”到“資本”，并非是不可逾越的鴻溝。無(wú)錫銀保監(jiān)分局副局長(zhǎng)黃賢君認(rèn)為，無(wú)錫有大量的科創(chuàng)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)，要千方百計(jì)打破銀企之間的信息不對(duì)稱(chēng)，在更大范圍內(nèi)推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，讓更多“知識(shí)”變?yōu)椤百Y本”。
據(jù)介紹，無(wú)錫市自2019年獲批全國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系建設(shè)重點(diǎn)城市后，啟動(dòng)了知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融賦能工程，無(wú)錫銀保監(jiān)分局聯(lián)合無(wú)錫市市場(chǎng)監(jiān)督管理局，規(guī)劃部署了《無(wú)錫市知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融賦能工程三年實(shí)施方案（2020—2022年）》，明確了完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)體系等9項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，其中關(guān)鍵的一項(xiàng)就是創(chuàng)建公共服務(wù)平臺(tái)，提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)評(píng)估、企業(yè)科技創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。
除了實(shí)現(xiàn)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的估值之外，對(duì)人才的評(píng)估也被運(yùn)用到銀行的相關(guān)信貸產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)了對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的融資支持?！皼](méi)想到800萬(wàn)元的信用貸款這么快就批下來(lái)了?！背Ｖ莸诹夭牧峡萍脊煞萦邢薰矩?cái)務(wù)總監(jiān)秦國(guó)華說(shuō)，由于受疫情影響，公司去年流動(dòng)資金緊張，交通銀行常州分行給企業(yè)迅速審批了800萬(wàn)元“人才貸”信用貸款。
“人才貸”為江蘇首創(chuàng)，銀行可以通過(guò)江蘇人才金融線(xiàn)上綜合服務(wù)平臺(tái)對(duì)接企業(yè)融資需求。除了常州積極推動(dòng)“人才貸”之外，無(wú)錫“人才貸”累計(jì)投放也已突破5億元，蘇州更是在去年推出了全國(guó)額度最高的5000萬(wàn)元“人才貸”。
陳意橋博士所帶領(lǐng)的蘇州焜原光電有限公司是首個(gè)獲批中國(guó)銀行蘇州分行“中銀人才貸”的企業(yè)。受疫情影響，該公司一度面臨訂單充足而流動(dòng)資金緊張的局面。當(dāng)?shù)弥y行推出這一金融產(chǎn)品后，立即溝通申請(qǐng)，很快獲得1000萬(wàn)元授信，并且當(dāng)天拿到300萬(wàn)元首期貸款，專(zhuān)項(xiàng)支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
蘇州的“人才貸”包含了兩方面內(nèi)容：一個(gè)是針對(duì)人才個(gè)人純信用、免抵押無(wú)擔(dān)保貸款，最高300萬(wàn)元，另外一個(gè)是對(duì)人才創(chuàng)辦的企業(yè)，給予無(wú)抵押信用貸款，最高5000萬(wàn)元。中國(guó)銀行蘇州分行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人姚紅良介紹，陳意橋博士先后獲得“江蘇省雙創(chuàng)人才”“姑蘇創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)軍人才”等稱(chēng)號(hào)，其企業(yè)主要從事半導(dǎo)體薄膜新材料的生產(chǎn)，從這兩方面來(lái)說(shuō)，均符合“人才貸”的發(fā)放要求。
江蘇銀保監(jiān)局普惠金融處處長(zhǎng)朱明韜認(rèn)為，科創(chuàng)企業(yè)要實(shí)現(xiàn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款和“人才貸”等信用貸款，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是要有權(quán)威評(píng)估機(jī)構(gòu)，給“知識(shí)”和“人才”定價(jià)，銀行往往缺少相關(guān)評(píng)估能力，因此需要與第三方機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，才能打破銀企之間的信息屏障，更好服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)融資，目前蘇錫常三地都有較為成熟的做法和經(jīng)驗(yàn)。
呼喚綜合服務(wù)能力提升
信用貸款更適合于初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)，對(duì)于一些進(jìn)入快速發(fā)展期和成熟期的科創(chuàng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們要想在行業(yè)內(nèi)保持技術(shù)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，必須持續(xù)投入研發(fā)資金，僅靠銀行的貸款融資，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
蘇州工業(yè)園區(qū)生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)園內(nèi)的信達(dá)生物制藥有限公司是一家生物醫(yī)藥領(lǐng)域的高新技術(shù)企業(yè)?！?020年產(chǎn)品銷(xiāo)售收入23.7億元，但公司研發(fā)投入高達(dá)18.5億元。”信達(dá)生物財(cái)務(wù)執(zhí)行總監(jiān)朱傳洪坦率地告訴記者，“生物藥特別是創(chuàng)新生物藥的研發(fā)投入很高。我們公司現(xiàn)有23個(gè)在臨床階段研發(fā)的用于治療腫瘤、代謝疾病等重大疾病的創(chuàng)新藥物，每年都需要投入一定的研發(fā)資金。銀行對(duì)企業(yè)的貸款現(xiàn)在基本都集中在建設(shè)項(xiàng)目方面，研發(fā)投入則需要企業(yè)自有資金去解決?！?/p>
“不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)需求并不相同?！碧K州銀行董事長(zhǎng)王蘭鳳認(rèn)為，僅靠銀行貸款服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)是不夠的，伴隨著科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展壯大，銀行的綜合服務(wù)能力一定要及時(shí)跟上。
記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，多家銀行正在采用更多方式拓寬企業(yè)融資渠道，例如幫助企業(yè)發(fā)債，在資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)融資等。
位于國(guó)家級(jí)昆山經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)光電產(chǎn)業(yè)園內(nèi)的昆山龍騰光電股份有限公司不久前成功研發(fā)了防窺顯示屏。該公司財(cái)務(wù)總監(jiān)王濤在公司展廳向記者介紹，“5.5英寸全高清智能手機(jī)顯示屏是用于手機(jī)的，13.3英寸寬窄視角防窺屏則是用于筆記本電腦的。剛研發(fā)出來(lái)時(shí)，是全球首款”。據(jù)介紹，該公司建有國(guó)家企業(yè)技術(shù)中心，承擔(dān)各類(lèi)省級(jí)和國(guó)家級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目100多項(xiàng)，公司每年都投入大量研發(fā)資金。
王濤告訴記者，企業(yè)需要多渠道籌措發(fā)展資金，建設(shè)銀行蘇州分行在了解企業(yè)需求后，與東吳證券合作，幫助企業(yè)發(fā)行了4期“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司債券”，共計(jì)融資1.5億元。
常州市地方金融監(jiān)管局副局長(zhǎng)王文卓認(rèn)為，銀行還可以進(jìn)一步加強(qiáng)與市場(chǎng)各方的合作，如與保險(xiǎn)、私募等機(jī)構(gòu)合作，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?！皬膰?guó)際成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，要支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展壯大，銀行要與股權(quán)基金開(kāi)展合作?！?/p>
借助金融科技，也能進(jìn)一步提升銀行的綜合服務(wù)能力。原來(lái)，科創(chuàng)企業(yè)很難向銀行證明自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。企業(yè)拿到貸款后，有沒(méi)有將資金真正用于生產(chǎn)，購(gòu)進(jìn)了多少原料，產(chǎn)品出貨情況如何等多個(gè)問(wèn)題，銀行也無(wú)法準(zhǔn)確獲知。如今，在物聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)助力下，這個(gè)難題在蘇錫常地區(qū)得到了部分破解。
“沒(méi)想到物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幫了企業(yè)大忙。”蘇州昌久機(jī)械有限公司負(fù)責(zé)人告訴記者，蘇州銀行幫助企業(yè)提供了全線(xiàn)上的采購(gòu)融資，背后主要依賴(lài)的就是物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。
蘇州銀行物聯(lián)金融專(zhuān)員聞博告訴記者，運(yùn)用工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行能通過(guò)掌握工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)，將金融服務(wù)融入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中。據(jù)介紹，蘇州銀行自2019年3月與無(wú)錫物聯(lián)網(wǎng)金融研究院開(kāi)展合作，協(xié)同推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新試點(diǎn)以來(lái)，通過(guò)該技術(shù)目前已向智能電子、精密機(jī)械等領(lǐng)域的115家企業(yè)發(fā)放貸款13.74億元。
此前，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押一直面臨一物多屬、一物多押等情況，為了“看住”抵押物，銀行客戶(hù)經(jīng)理三天兩頭往企業(yè)跑?！皯?yīng)用了物聯(lián)網(wǎng)金融，客戶(hù)經(jīng)理就擁有了‘千里眼’，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)也加上了助推器?！睙o(wú)錫物聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)劉海濤在接受記者采訪(fǎng)時(shí)介紹，截至目前，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，他們已經(jīng)成功完成12000多筆業(yè)務(wù)，服務(wù)了近2400家企業(yè)。
物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)將企業(yè)“動(dòng)產(chǎn)”變“資產(chǎn)”，極大地幫助了銀行對(duì)科創(chuàng)企業(yè)開(kāi)展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用在金融業(yè)務(wù)中也日益普遍。這有助于進(jìn)一步改善科創(chuàng)企業(yè)的信用，提高企業(yè)獲得信用貸款的概率。
“有條件的銀行可以利用大數(shù)據(jù)建立科創(chuàng)企業(yè)評(píng)價(jià)體系，用量化指標(biāo)評(píng)價(jià)企業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新能力，為企業(yè)增信?！惫ど蹄y行常州分行副行長(zhǎng)周青認(rèn)為，銀行要提高綜合服務(wù)能力，有關(guān)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善征信平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)銀行積極與工商、稅務(wù)、海關(guān)等相關(guān)部門(mén)開(kāi)展合作，更多地掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。
另外，銀行在服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)過(guò)程中，常常感到“力不從心”，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍也制約了銀行服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)能力的提高。“銀行員工大多是金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)，看不懂高精尖技術(shù)?！逼职l(fā)銀行蘇州分行行長(zhǎng)詹定國(guó)認(rèn)為，銀行可以通過(guò)建設(shè)線(xiàn)下科技金融專(zhuān)家?guī)?、開(kāi)展項(xiàng)目評(píng)薦會(huì)等方式，探索破解服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)面臨的專(zhuān)業(yè)人才不足問(wèn)題。
期待更多體制機(jī)制創(chuàng)新
為更好地服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)，蘇錫常三地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索了不少新模式。“我們發(fā)現(xiàn)，不少銀行嘗試對(duì)初創(chuàng)期科創(chuàng)企業(yè)提供的投貸聯(lián)動(dòng)服務(wù)取得不錯(cuò)的成效?！蓖跷淖扛嬖V記者，“這相當(dāng)于銀行系的私募基金參與科創(chuàng)企業(yè)早期的發(fā)展，未來(lái)企業(yè)發(fā)展壯大之后就會(huì)退出，不會(huì)稀釋企業(yè)股權(quán)，因而受到不少企業(yè)的歡迎?！?/p>
2020年6月18日，無(wú)錫帝科電子材料股份有限公司在深交所成功掛牌。這家公司也是江蘇銀行無(wú)錫科技支行首筆投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)服務(wù)的企業(yè)。江蘇銀行無(wú)錫科技支行行長(zhǎng)宗亮說(shuō)，“我們采取‘先貸后投’模式，2016年以信用貸款700萬(wàn)元聯(lián)動(dòng)股權(quán)投資160萬(wàn)元，兩年時(shí)間不到，該小微企業(yè)銷(xiāo)售收入突破4億元，估值從1.6億元增長(zhǎng)到10億元，實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)”。
江蘇銀行無(wú)錫科技支行的投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展得有聲有色。宗亮自豪地說(shuō)，“我們支持的企業(yè)已有7家實(shí)現(xiàn)了掛牌上市，企業(yè)家都邀請(qǐng)我去參加敲鐘儀式！2020年末，江蘇銀行無(wú)錫科技支行科技型貸款625戶(hù)、貸款余額達(dá)35.02億元”。
服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)，銀行需要?jiǎng)?chuàng)新。除了業(yè)務(wù)創(chuàng)新，科技銀行本身也是一種創(chuàng)新?？萍笺y行正是專(zhuān)門(mén)為服務(wù)高科技企業(yè)設(shè)立的銀行。2009年，經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，我國(guó)設(shè)立首家科技銀行，由于不是獨(dú)立法人，因此作為商業(yè)銀行的分支，在各地往往被稱(chēng)為科技支行。
“商業(yè)銀行之所以要開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，是因?yàn)殂y行傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品無(wú)法適應(yīng)不同科創(chuàng)企業(yè)的個(gè)性化需求。不同科創(chuàng)企業(yè)技術(shù)門(mén)類(lèi)千差萬(wàn)別，如果一企一策，銀行成本又覆蓋不了。因此需要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)模式?！秉S賢君分析說(shuō)，一些具有核心技術(shù)的企業(yè)在度過(guò)初創(chuàng)期后，會(huì)迎來(lái)業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)。這也讓銀行開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)有了更多動(dòng)力。
記者也發(fā)現(xiàn)，一些大型銀行的投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)開(kāi)展得并不順利，主要原因在于股權(quán)投資退出時(shí)間較長(zhǎng)，銀行貸款業(yè)務(wù)部門(mén)很難在短期內(nèi)獲得股權(quán)投資退出的收益獎(jiǎng)勵(lì)。另外，科技型中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，相對(duì)傳統(tǒng)模式的企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)偏高、預(yù)期收益偏低，銀行一線(xiàn)員工的積極性有待進(jìn)一步激發(fā)。
宗亮認(rèn)為，要服務(wù)好科創(chuàng)企業(yè)，銀行必須建立一整套針對(duì)員工激勵(lì)、制度配套、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和不良容忍度的辦法。這“一整套辦法”還包括單列科技金融考核體系，把科技貸款投放列入班子考核，將“蘇科貸”“人才貸”等地方專(zhuān)門(mén)服務(wù)科技企業(yè)的信貸產(chǎn)品單列指標(biāo)考核并配置營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，將科技金融發(fā)展與支行及客戶(hù)經(jīng)理考核直接掛鉤等。
只有創(chuàng)新體制機(jī)制，配套完善相關(guān)辦法，才能解決銀行服務(wù)科技創(chuàng)新中存在的諸多“堵點(diǎn)”。不少科創(chuàng)企業(yè)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪(fǎng)時(shí)就曾表示，銀行還有不少需要改進(jìn)和完善的地方，期待銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)研發(fā)加強(qiáng)支持力度，開(kāi)發(fā)“研發(fā)貸”等產(chǎn)品。
某大型銀行科技支行的行長(zhǎng)表示，科技支行的相關(guān)配套制度也需要進(jìn)一步完善，雖然成立時(shí)間較早，但總感覺(jué)科技支行的業(yè)務(wù)有些邁不開(kāi)步子?！案鶕?jù)我們內(nèi)部信貸管理要求，小微企業(yè)不得辦理專(zhuān)利質(zhì)押貸款，而地方關(guān)于設(shè)立科技支行的指導(dǎo)意見(jiàn)則授權(quán)科技支行可以辦理專(zhuān)利質(zhì)押貸款?！痹撔虚L(zhǎng)建議，進(jìn)一步創(chuàng)新管理辦法，并在全國(guó)范圍內(nèi)做好科技支行的頂層設(shè)計(jì)，完善相關(guān)配套制度，并更好地與各部門(mén)的監(jiān)管辦法相銜接。(記者 楊國(guó)民 陸敏 郭子源)
