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6月21日,市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式,將原有存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限,改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定。
也就是說(shuō),“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”改為了“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”,也直接帶來(lái)了長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品的利率出現(xiàn)下降的效果。以國(guó)有大行為例,較受歡迎的3年期、20萬(wàn)元起存的大額存單利率從此前的近4%下調(diào)至3.35%,其余一年期及以上的各檔存款利率都有不同程度調(diào)降。
杠桿效應(yīng)不利于市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)
2015年10月,人民銀行放開(kāi)了對(duì)存款利率的行政性管制,金融機(jī)構(gòu)可在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上自主確定存款實(shí)際執(zhí)行利率。
存款基準(zhǔn)利率自2015年10月以來(lái)沒(méi)有調(diào)整過(guò),比如,一年期定期存款基準(zhǔn)利率是1.75%,3年期定期存款基準(zhǔn)利率是2.75%。
從銀行實(shí)際掛牌利率來(lái)看,國(guó)有大型商業(yè)銀行定期存款利率大多在存款基準(zhǔn)利率的1.3倍左右。
但是,市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制表示,按照存款基準(zhǔn)利率倍數(shù)確定的利率上限,存在明顯杠桿效應(yīng)。由于長(zhǎng)期存款基準(zhǔn)利率較高,執(zhí)行利率也明顯偏高,扭曲了存款的期限結(jié)構(gòu)。
特別是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)利用長(zhǎng)期存款利率較高的問(wèn)題,通過(guò)多種不規(guī)范的所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品吸收長(zhǎng)期存款。其他銀行為穩(wěn)定存款來(lái)源,被動(dòng)抬高存款利率攬儲(chǔ),推升整體負(fù)債成本,出現(xiàn)了存款市場(chǎng)由壞銀行定價(jià)的問(wèn)題,不利于存款市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。
多家銀行已下調(diào)1年期以上定期存款利率
市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制指出,新的存款利率自律上限實(shí)施后,存款利率自律上限“有升有降”,半年及以?xún)?nèi)的短端定期存款和大額存單利率的自律上限有所上升,一年以上的長(zhǎng)端利率自律上限有所下降。
同時(shí),各金融機(jī)構(gòu)仍可在自律上限之內(nèi),與存款人自主協(xié)商確定存款實(shí)際執(zhí)行利率,存款實(shí)際執(zhí)行利率并不一定會(huì)有大的變化。
23日,春城晚報(bào)-開(kāi)屏新聞?dòng)浾咦咴L時(shí)發(fā)現(xiàn),多家銀行已下調(diào)1年期以上定期存款利率,也就是說(shuō),購(gòu)買(mǎi)1年期以上定期存款產(chǎn)品,到手的利息變少了。
如1月6日中國(guó)銀行發(fā)行第一期個(gè)人大額存單時(shí),3年期年化利率最高可達(dá)3.9875%,而6月21日發(fā)售2021年第二期個(gè)人大額存單,1年期年化利率2.10%,2年期年化利率2.70%,3年期年化利率3.35%。
工商銀行手機(jī)銀行里,3年期大額存單利率3.35%,2年期利率為2.7%,一年期利率為2.1%,之前高于此利率的產(chǎn)品均已消失。
記者了解到,目前國(guó)有四大行1年期以上大額存單產(chǎn)品的利率普遍下調(diào),存期越長(zhǎng)下調(diào)幅度越大,如四大行三年期大額存單的最高利率由此前的接近4%降至目前的3.35%。正是因?yàn)殚L(zhǎng)期存款利率可能下降,此前“銀行大額存單遭搶購(gòu)”還登上了熱搜。
不過(guò),記者發(fā)現(xiàn),招商銀行目前3年期大額存單利率為3.55%、一年期利率2.28%;中信銀行20萬(wàn)元3年期大額存單利率為3.55%、2年期利率有2.8%和2.9%兩種、1年期利率2.3%、6個(gè)月利率2.3%、3個(gè)月利率2.1%,相比國(guó)有大行稍高一些。
存款基準(zhǔn)利率變化對(duì)個(gè)人有何影響?
市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制稱(chēng),新方案實(shí)施后,金融機(jī)構(gòu)無(wú)需大幅調(diào)整所有期限的存款利率,而且一年以上的存款占比也較小,總體看對(duì)金融機(jī)構(gòu)和存款人的影響都不大。
同時(shí),新方案消除了杠桿效應(yīng),長(zhǎng)短期存款利率之間的利差將有所縮窄,有利于引導(dǎo)銀行存款回歸合理的期限結(jié)構(gòu)。
多家銀行工作人員告訴記者,由于金融管理部門(mén)的各項(xiàng)規(guī)定,如果個(gè)人資產(chǎn)配置中中長(zhǎng)期存款、現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品較多,收益率可能會(huì)有所下降,“如果是之前買(mǎi)的,利率還會(huì)高一些,現(xiàn)在不少銀行3年期大額存單利率都下降了,且降了不少,如果客戶(hù)想要高收益率,可以選擇國(guó)債或者理財(cái)型保險(xiǎn),國(guó)債收益率可以達(dá)到3.8%以上,理財(cái)型保險(xiǎn)收益率約在4%以上?！?/p>
到銀行咨詢(xún)存款產(chǎn)品的金阿姨告訴記者,她此前偏愛(ài)大額存單,利率相對(duì)高一些,“如今大額存單利率調(diào)整,為了不減少收益,只好尋求其他產(chǎn)品了?！保ù撼峭韴?bào)-開(kāi)屏新聞 記者孫江葒）
