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新華網(wǎng)北京2月23日電 記者任想 2月22日,記者從中國人民銀行獲悉,2021年第四季度,人民銀行依法對32家拒收現(xiàn)金的單位及相關(guān)責(zé)任人作出經(jīng)濟處罰,處罰金額從1000元至10萬元人民幣不等。此外,社會公眾遇到拒收現(xiàn)金行為,可依法維權(quán)。
近些年,移動支付的快速興起使得人們使用實物現(xiàn)金的頻率越來越少,一些線下機構(gòu)拒收現(xiàn)金的情況也時有發(fā)生。然而事實上社會對實物現(xiàn)金的需求是否在大幅減少?此前發(fā)生的銀行等金融機構(gòu)停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)是否可取?金融機構(gòu)又該如何科學(xué)合理的進行人民幣現(xiàn)金管理?針對這一系列問題,記者進行梳理采訪。
堅實的人民幣現(xiàn)金需求
2021年全年現(xiàn)金凈投放6510億元,截至2021年末,我國流通中現(xiàn)金(M0)達(dá)9.08萬億元,同比增長7.7%。中國人民銀行這組數(shù)據(jù)顯示,當(dāng)前我國現(xiàn)金需求依然旺盛。
盡管移動支付盛行,但M0保持穩(wěn)定增長勢頭?！斑@與我國基本國情相適應(yīng)。”中國人民銀行副行長范一飛在2月21日中國人民銀行、銀保監(jiān)會組織的人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會上表示。
現(xiàn)金服務(wù)在當(dāng)前經(jīng)濟生活中仍具有重要作用。中國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定恢復(fù)以及主要指標(biāo)實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo),奠定了現(xiàn)金高位運行的合理。此外,隨著中西部地區(qū)加大基礎(chǔ)設(shè)施投資力度,提高城鎮(zhèn)化水平,吸引農(nóng)民工本地就業(yè),其現(xiàn)金投放快速增長。精準(zhǔn)扶貧、移民搬遷和棚戶區(qū)改造等民生工程也加快了貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和貨幣化速度,助推當(dāng)?shù)噩F(xiàn)金投放。
“宏觀層面,國民經(jīng)濟增長對現(xiàn)金需求增長起到了支撐和拉動作用;中觀層面,部分發(fā)達(dá)地區(qū)由于民營經(jīng)濟繁榮、小微企業(yè)活躍,現(xiàn)金需求始終較為旺盛;微觀層面,不少個人和小微企業(yè)仍存在較堅實的現(xiàn)金需求?！狈兑伙w從三個方面闡述了我國當(dāng)前現(xiàn)金需求仍然較大的原因以及現(xiàn)金服務(wù)的重要性。
圖為一名銀行工作人員在點鈔。新華社發(fā)
較大的人民幣現(xiàn)金需求來源于哪里?
根據(jù)央行2021年上半年數(shù)據(jù)顯示,銀行業(yè)金融機構(gòu)對私現(xiàn)金業(yè)務(wù)量占客戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)量超90%,柜面現(xiàn)金存取又占現(xiàn)金存取總量超70%,是現(xiàn)金服務(wù)的主要渠道。其中,國有商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行是現(xiàn)金收支主要機構(gòu),2021年上半年,這三類金融機構(gòu)現(xiàn)金收入和支出在全國占比分別達(dá)85.5%、87.3%。
由此可見,由于現(xiàn)金使用門檻低,支付快捷等,廣泛適用于老年人、農(nóng)民、小微企業(yè)和個體工商戶等特定群體。一些交通不便、經(jīng)濟落后、基礎(chǔ)設(shè)施條件差的地區(qū),現(xiàn)金支付穩(wěn)定可靠,更受人民群眾歡迎。
停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)是否合理?
近年來,隨著經(jīng)濟社會的高速發(fā)展,各家銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面加足馬力。但能否因經(jīng)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型而停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)?2月21日中國人民銀行、銀保監(jiān)會組織的人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會上,范一飛作出的明確表態(tài)——“設(shè)有實體網(wǎng)點的商業(yè)銀行和農(nóng)信社等必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。”
2022年春節(jié)前夕,北京中關(guān)村銀行和遼寧振興銀行分別發(fā)布公告表示,將停辦現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù),停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點柜面和ATM機自助渠道。公告一出,引起市場高度關(guān)注。
圖為一名客戶在ATM機具前辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。新華社發(fā)
從實踐看,線上交易由于條件所限,在支付方式中未能支持現(xiàn)金收付款,大多數(shù)人可以理解。但如果更多的線下機構(gòu)拒收人民幣,或?qū)ΜF(xiàn)金支付采取歧視手段,將影響人民幣的正常流通,也給習(xí)慣使用現(xiàn)金的人群帶來不便。
“確保銀行不停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)是保護消費者權(quán)益的一種體現(xiàn)?！敝袊缈圃航鹑谘芯克y行研究室主任李廣子說,現(xiàn)金服務(wù)是最基礎(chǔ)、最根本的一項金融服務(wù),也是銀行的一項基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段隨著移動支付等業(yè)務(wù)快速發(fā)展,盡管現(xiàn)金業(yè)務(wù)的重要性有所下降,但現(xiàn)金業(yè)務(wù)對于老年人、農(nóng)民等部分弱勢群體仍然是必需的。
“各機構(gòu)不得以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級、現(xiàn)金業(yè)務(wù)較少、控制成本、降低業(yè)務(wù)管理風(fēng)險等為由,停辦人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)?！狈兑伙w在座談會上強調(diào),現(xiàn)金投放收儲在滿足人民群眾生產(chǎn)生活需要、服務(wù)實體經(jīng)濟、維護金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。
針對一些歧視現(xiàn)金、拒收現(xiàn)金和銀行卡等行為,招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為:“應(yīng)加快《中國人民銀行法》及《人民幣管理條例》《現(xiàn)金管理暫行條例》等修訂工作,完善支付結(jié)算領(lǐng)域法制建設(shè),明確對拒收現(xiàn)金等行為的處罰標(biāo)準(zhǔn),并加大對拒收銀行卡等行為的檢查處置,為公眾辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的環(huán)境,努力消除金融服務(wù)的數(shù)字鴻溝。”
積極探索現(xiàn)金管理之道
銀行開辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的確需要負(fù)擔(dān)一定成本,但相較于直接對現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)“叫停”的做法,積極探索人民幣現(xiàn)金的科學(xué)高效管理更是明智之舉。
“對于大額或大量小面額的現(xiàn)金支取需求,招商銀行提供手機銀行APP、企業(yè)網(wǎng)銀、電話銀行、柜面等多渠道供客戶進行預(yù)約,客戶預(yù)約成功后,通過智能集中調(diào)配流程高效完成現(xiàn)金備庫和網(wǎng)點配送?！闭猩蹄y行常務(wù)副行長王良對如何更加科學(xué)的管理人民幣現(xiàn)金進行了介紹。
據(jù)了解,招商銀行集約化和科技化的現(xiàn)金管理體系,提高現(xiàn)金服務(wù)效率的同時也能降低現(xiàn)金占用成本。王良進一步表示,招商銀行通過現(xiàn)金自助設(shè)備智能監(jiān)控、智能清機等手段,保障現(xiàn)金自助設(shè)備正常服務(wù)效率,滿足客戶隨時存取現(xiàn)金的服務(wù)需求。
科技賦能銀行現(xiàn)金管理,一方面是銀行在面對現(xiàn)金需求時的有效數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級,另一方面也體現(xiàn)了銀行機構(gòu)以人為本,緊貼群眾金融需求,服務(wù)客戶至上的情懷和意識。
銀行業(yè)金融機構(gòu)如何科學(xué)合理的管理人民幣現(xiàn)金?
董希淼表示,銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)提高認(rèn)識,不片面追求數(shù)字技術(shù)發(fā)展速度,不簡單轉(zhuǎn)嫁必要的服務(wù)成本,平衡好客戶需求、運營成本、風(fēng)險防范等關(guān)系,特別是具備條件的銀行金融機構(gòu)應(yīng)適當(dāng)保留人工服務(wù)窗口,適當(dāng)?shù)靥峁┈F(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。
“商業(yè)銀行開辦或退出一項業(yè)務(wù),會綜合客戶需求、服務(wù)能力和監(jiān)管政策等因素進行安排?！倍ｍ到ㄗh,對主要以互聯(lián)網(wǎng)模式運營的銀行,在現(xiàn)金業(yè)務(wù)方面應(yīng)實施差異化政策。下一步,如果數(shù)字人民幣正式發(fā)行,部分現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)也將以數(shù)字化的形式進行,將更好地滿足用戶對現(xiàn)金收付的需求。
