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新華社華盛頓7月9日電 記者許緣 近幾年來，利用虛假合成身份進(jìn)行金融詐騙的行為在美國日益猖獗，犯罪分子利用虛假身份申請(qǐng)信用卡、騙取銀行貸款非法斂財(cái)，給社會(huì)造成重大損失。詐騙犯“幽靈”般的存在讓金融機(jī)構(gòu)和執(zhí)法部門十分頭疼。
美聯(lián)儲(chǔ)9日發(fā)布《美國支付系統(tǒng)中的合成身份詐騙》白皮書，對(duì)這一新型身份盜竊形式和金融詐騙手段進(jìn)行了較為全面的介紹，提醒個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)提高警惕，呼吁利益相關(guān)方共同合作。
與傳統(tǒng)身份造假不同，合成身份將真實(shí)合法的個(gè)人信息片段和虛構(gòu)的或經(jīng)過篡改的信息相結(jié)合，創(chuàng)建一個(gè)難以追蹤的全新身份。由于存在合法部分，合成身份難以在支付過程中被識(shí)別。犯罪分子利用這一“幽靈身份”積累信用積分，并在到達(dá)一定程度后通過賒購超過支付能力的商品或服務(wù)宣告“破產(chǎn)”，從而達(dá)到詐騙目的。
白皮書指出，美國身份識(shí)別以及信貸過程存在較大漏洞是合成身份支付詐騙日益猖獗的主要原因。一方面，美國身份識(shí)別在很大程度上依賴靜態(tài)的個(gè)人身份信息，包括每一位公民自出生起被政府隨機(jī)分配的社會(huì)安全號(hào)碼（SSN）等。有數(shù)據(jù)估算，近40%的合成身份使用了隨機(jī)SSN。
SSN代表個(gè)人并跟隨其一生，記錄其信用、醫(yī)療、社會(huì)福利等信息，一旦被犯罪分子盜用并借此實(shí)施非法行為，受害者很難重建信用檔案，更改信息也需要耗費(fèi)較大時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本。
同時(shí)，姓名、地址等個(gè)人信息曝光率在數(shù)字時(shí)代大大增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年至2018年，美國有超過4.46億條個(gè)人信息記錄因數(shù)據(jù)泄露而被曝光。加上社交媒體等平臺(tái)過度分享個(gè)人信息等風(fēng)險(xiǎn)行為，個(gè)人信息曝光數(shù)量和頻率大大增加，非常容易被犯罪分子所利用并創(chuàng)建合成身份。
另一方面，美國信貸程序存在漏洞，使得犯罪分子有條件建立合成身份。白皮書指出，在美國，當(dāng)犯罪分子使用新的合成身份向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，雖然金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)以無信用記錄為由拒絕貸款申請(qǐng)，但信用機(jī)構(gòu)往往會(huì)為這一新的申請(qǐng)人自動(dòng)創(chuàng)建一個(gè)全新的信用檔案。這一信用檔案則成為合成身份存在的所謂“證據(jù)”。當(dāng)犯罪分子向不同金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)并最終獲得批準(zhǔn)后，信用機(jī)構(gòu)將認(rèn)定這一身份合法有效。犯罪分子正是利用這一漏洞為合成身份建立信用記錄，在長達(dá)數(shù)月甚至數(shù)年的時(shí)間里積累信用額度。隨著信用評(píng)分提升，犯罪分子可以獲得更長的信用延期直至宣告“破產(chǎn)”并消失，最終達(dá)到詐騙目的。
白皮書指出，利用合成身份實(shí)施犯罪行為的大部分成本往往由金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)。有機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，2016年美國各銀行因合成身份詐騙損失了60億美元。
但事實(shí)上，由于合成身份評(píng)估和識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，以及缺乏相關(guān)調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，合成身份支付詐騙的真實(shí)成本難以量化。對(duì)于被盜取身份的受害者、特別是弱勢(shì)群體來說，合成身份詐騙可能要等到其個(gè)人信息受到損害后的數(shù)年才被識(shí)別和確認(rèn)。
同時(shí)，對(duì)于身份已被盜取的受害者來說，取回身份的過程也非常耗時(shí)。由于犯罪分子花費(fèi)數(shù)月甚至數(shù)年建立了虛假信用記錄，個(gè)人和相關(guān)機(jī)構(gòu)在沖銷并重建記錄時(shí)面臨艱巨任務(wù)。
白皮書指出，合成身份支付詐騙日益嚴(yán)重，影響著消費(fèi)者、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)和醫(yī)療行業(yè)等社會(huì)各個(gè)系統(tǒng)。由于偵破欺詐難度大、犯罪成本低以及金融體系數(shù)字化程度不斷提高，未來此類金融詐騙行為恐將繼續(xù)存在。因此，這需要所有支付行業(yè)的利益相關(guān)者共同合作，了解、發(fā)現(xiàn)、減輕并想辦法解決合成身份支付詐騙行為。
