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近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)站平臺(tái)誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒廣大消費(fèi)者合理使用借貸產(chǎn)品，警惕過度借貸營(yíng)銷背后的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱，引發(fā)公眾關(guān)注。此前有數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)1.75億90后中，只有13.4%沒有負(fù)債，接觸過信貸產(chǎn)品的比例則高達(dá)86.6%。超前消費(fèi)理念盛行，貸款消費(fèi)、分期付款成為許多年輕人的消費(fèi)習(xí)慣。受這樣的消費(fèi)理念影響，年紀(jì)輕輕就深陷網(wǎng)貸的事例并不少見。
反思過度超前、超支的畸形消費(fèi)觀念的養(yǎng)成，與當(dāng)下的互金平臺(tái)大環(huán)境不無關(guān)系。一方面，網(wǎng)絡(luò)上隨處可見“XX期分期免息”“每日僅需XX元”“先消費(fèi)后付款”等借貸平臺(tái)的營(yíng)銷廣告。這類廣告往往以網(wǎng)貸的低利息甚至零利息為宣傳賣點(diǎn)，過度渲染超前消費(fèi)能夠給予消費(fèi)者的暢快消費(fèi)體驗(yàn)，卻模糊了借貸的實(shí)質(zhì)以及所需承擔(dān)的實(shí)際成本。
另一方面，網(wǎng)貸產(chǎn)品的入口遍布用戶常用的消費(fèi)類App中，進(jìn)入與使用幾乎沒有門檻。部分網(wǎng)貸平臺(tái)為了擴(kuò)大用戶群，在沒有對(duì)借貸對(duì)象經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行合理評(píng)估的情況下過度授信，給予特別是未成年、在校學(xué)生、低收入群體等借貸者與其自身經(jīng)濟(jì)承受能力并不匹配的貸款額度，為消費(fèi)者陷入無法償債的困局埋下了隱患。
誠(chéng)然，理性適度的使用網(wǎng)貸產(chǎn)品能夠?yàn)橄M(fèi)者提供資金周轉(zhuǎn)便利，在有效進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)管理的前提下追求生活品質(zhì)的提升。但是，如果缺乏必要的金融防范意識(shí)和理財(cái)觀念、忽視對(duì)自我經(jīng)濟(jì)承受力的整體考量和個(gè)人資產(chǎn)的合理規(guī)劃，消費(fèi)者——特別是尚未形成正確成熟金錢觀的未成年消費(fèi)者，通常難以抵御網(wǎng)貸產(chǎn)品的高強(qiáng)度營(yíng)銷以及低進(jìn)入門檻的強(qiáng)烈攻勢(shì)，迷失在“精致生活”的假想狀態(tài)中，對(duì)自我消費(fèi)能力的估量產(chǎn)生偏差。這樣一來，不僅無法達(dá)到提高生活品質(zhì)的目的，反而會(huì)使消費(fèi)者因負(fù)債而陷入焦慮情緒。
更應(yīng)警惕的是，部分用戶試圖使用多個(gè)網(wǎng)貸產(chǎn)品互相填補(bǔ)貸款漏洞，反而陷入拆東墻補(bǔ)西墻、長(zhǎng)期負(fù)債的惡性循環(huán)中，在無節(jié)制的超前消費(fèi)中被網(wǎng)貸所“綁架”。當(dāng)下網(wǎng)貸產(chǎn)品數(shù)目眾多、良莠不齊，若是慌不擇路選擇了未經(jīng)審核、資質(zhì)存疑的網(wǎng)貸產(chǎn)品，則可能導(dǎo)致高利貸纏身、非法催收、個(gè)人信息泄露等一系列社會(huì)問題。
面對(duì)這樣的網(wǎng)貸困境，還需多方合力才能破解。首先，有關(guān)監(jiān)管部門要加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，合理利用宏觀調(diào)控政策，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行管理，嚴(yán)格審核網(wǎng)貸平臺(tái)資質(zhì)、禁止非法網(wǎng)貸危害消費(fèi)者權(quán)益，嚴(yán)控過度營(yíng)銷、虛假宣傳等無序競(jìng)爭(zhēng)手段，避免消費(fèi)者成為網(wǎng)貸平臺(tái)的“收割”對(duì)象。其次，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)規(guī)范審核貸款流程，根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)承受能力等綜合評(píng)估確定借貸額度，做到授信有度；還要主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，嚴(yán)格把控未成年群體的借貸行為，在引導(dǎo)年輕人樹立正確消費(fèi)觀念、倡導(dǎo)理性消費(fèi)等方面發(fā)揮作用。
在監(jiān)管部門和網(wǎng)貸平臺(tái)的外部作用下，更重要的是，消費(fèi)者自身要提高警惕，認(rèn)清借貸消費(fèi)的本質(zhì)，不要輕易被消費(fèi)營(yíng)銷沖昏頭腦。在消費(fèi)過程中要正確評(píng)估自身經(jīng)濟(jì)承受能力，不過度依賴超前消費(fèi)，合理使用網(wǎng)貸產(chǎn)品，杜絕以貸養(yǎng)貸、多頭借貸；及時(shí)糾正“享樂主義”“拜金主義”等錯(cuò)誤觀念，形成量入為出、理性消費(fèi)的良性健康消費(fèi)觀。這樣才能從根本上抵御住盲目消費(fèi)、過度借貸的誘惑，遠(yuǎn)離網(wǎng)貸負(fù)債可能帶來的危害，在審慎合理的消費(fèi)行為中滿足物質(zhì)精神需求、享受健康快樂生活。（南方網(wǎng)鐘堯）
