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國(guó)家“十四五”規(guī)劃明確“增強(qiáng)金融普惠性”，把普惠作為當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)期我國(guó)金融發(fā)展的基本導(dǎo)向之一。如何進(jìn)一步完善普惠金融服務(wù)，提高普惠金融服務(wù)的覆蓋率、便捷性、可得性、安全性，成為一大課題。
常州通過(guò)凝聚“1+4”機(jī)制，充分發(fā)掘人民銀行、銀保監(jiān)局、金融局、財(cái)政局和常州征信資源，建立健全“替代數(shù)據(jù)歸集+綜合金融服務(wù)+政策風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”三位一體的工作方案，著力打造“常信貸”數(shù)字普惠金融服務(wù)企業(yè)融資“新引擎”。
2021年下半年，選取6家銀行開(kāi)展常州市小微企業(yè)“常信貸”業(yè)務(wù)試點(diǎn)，通過(guò)為小微企業(yè)精準(zhǔn)畫(huà)像，為銀行精準(zhǔn)篩選企業(yè)名單，精準(zhǔn)把控小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及信貸風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建起“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制，并交出了一份亮眼的成績(jī)單。
又“普”又“惠”——
以信促融，破解小微企業(yè)融資難題
“去年‘雙11’，物流訂單激增，但公司缺有效抵押物，傳統(tǒng)方式根本貸不到錢?！毖益?zhèn)某物流運(yùn)輸企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴記者，一籌莫展之際，恰好農(nóng)行薛家支行客戶經(jīng)理根據(jù)“常信貸”名錄到企業(yè)來(lái)走訪，鑒于公司信用及納稅記錄良好，便向其推薦了免擔(dān)保、純信用的“常信貸”產(chǎn)品。
“物流公司資金流轉(zhuǎn)及回款周期較短，‘常信貸’采用線上融資、自助可循環(huán)方式，融資手續(xù)便捷、資金隨借隨還，貸款利率還比抵押貸款低?？蛻艚?jīng)理教我在手機(jī)上簡(jiǎn)單操作一下就申請(qǐng)好了，當(dāng)天成功提款100萬(wàn)元?！痹撠?fù)責(zé)人對(duì)此連連稱贊。
這只是“常信貸”助力常州小微企業(yè)提升首貸、信用貸獲貸能力的一個(gè)縮影。
“‘常信貸’結(jié)合了常州市工商、稅收、人社、法院等21個(gè)部門的公共信息，并由常州企業(yè)征信公司依托大數(shù)據(jù)，充分借助云計(jì)算、區(qū)塊鏈、AI技術(shù)構(gòu)建‘常信分’評(píng)分模型，形成符合常州經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的小微企業(yè)授信評(píng)估體系，有效破解了信息不對(duì)稱問(wèn)題?！比诵谐Ｖ菔兄行闹邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，開(kāi)展“常信貸”業(yè)務(wù)，可充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大信用貸款覆蓋面，降低小微企業(yè)融資成本。
截至2021年12月末，“常信貸”拓展首貸戶937戶，占比28.4%；制造業(yè)貸款占比達(dá)45.6%；戶均貸款77萬(wàn)元，100萬(wàn)元以下貸款小微企業(yè)占比達(dá)92%；依托“常信貸”業(yè)務(wù)發(fā)放的純信用貸款平均利率為4.64%。
既“快”還“安”——
精準(zhǔn)風(fēng)控，打造普惠金融新生態(tài)
通過(guò)常州搭建的“常信貸”信用貸款融資服務(wù)平臺(tái)，“常信貸”可實(shí)現(xiàn)即申即批即貸，讓普惠金融服務(wù)跑出“加速度”。試點(diǎn)銀行之所以敢給小微企業(yè)快速審批、發(fā)放優(yōu)惠利率的信用貸款，得益于“常信貸”貫穿貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)風(fēng)控。
一方面，“常信貸”打通內(nèi)外部數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)精準(zhǔn)“畫(huà)像”，幫助銀行精準(zhǔn)獲客；另一方面，“常信貸”提供了三重保障，除銀行自身內(nèi)部評(píng)分及風(fēng)險(xiǎn)防控措施外，還通過(guò)常州企業(yè)征信公司加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，并將“常信貸”納入常州信?；痫L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)小微企業(yè)線上信用貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。
自2021年7月以來(lái)，常州企業(yè)征信公司通過(guò)大數(shù)據(jù)分析及“增信寶”物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，已累計(jì)向銀行發(fā)送“常信貸”客戶提示信息365條，涉及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所變動(dòng)、稅收經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)下降、公積金繳納異常等，為銀行貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)化解處置等方面提供了有力支持。
守“正”出“新”——
聚力共贏，助推銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型
在人行常州中心支行的推動(dòng)下，試點(diǎn)銀行與常州企業(yè)征信公司優(yōu)化合作，根據(jù)各家銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)和審核要求，定制合作方案，靈活開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。
目前，6家試點(diǎn)銀行形成了3種“常信貸”產(chǎn)品模式：農(nóng)行常州分行、江南農(nóng)商行形成與常州企業(yè)征信公司“合作建?！蹦Ｊ剑唤ㄐ谐Ｖ莘中?、交行常州分行和江蘇銀行常州分行為“常信分預(yù)篩+總行模型”模式；浦發(fā)銀行常州分行為“白名單+預(yù)授信”模式。
江南農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)與常州征信合作建模，無(wú)論是預(yù)授信通過(guò)率還是整體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率，都顯著高于全行平均值，精準(zhǔn)營(yíng)銷名單內(nèi)客戶的整體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率提高了63%。
江蘇銀行常州分行推出“創(chuàng)新積分貸”“微e融”等多種特色信貸產(chǎn)品，還請(qǐng)常州征信根據(jù)該行需求定制推薦名單，通過(guò)大數(shù)據(jù)優(yōu)選三類客群進(jìn)行主動(dòng)對(duì)接，以“常信貸”產(chǎn)品為敲門磚走進(jìn)浙大產(chǎn)業(yè)園，為一批初創(chuàng)期企業(yè)、首貸戶提供一攬子綜合金融服務(wù)，對(duì)20家企業(yè)發(fā)放貸款近3600萬(wàn)元。
建行常州分行將常州征信數(shù)據(jù)融入建行先進(jìn)的普惠金融體系，發(fā)揮建行“惠懂你”APP渠道優(yōu)勢(shì)，推出建行“常信貸”純線上信用貸款產(chǎn)品。截至2021年12月31日，該行共辦理“常信貸”1293筆，授信金額10.77億元，發(fā)放信用貸款7.64億元。
“頭雁效應(yīng)”激發(fā)了“群雁活力”。6家“常信貸”試點(diǎn)銀行取得了良好實(shí)踐效果和可復(fù)制推廣經(jīng)驗(yàn)，吸引常州更多金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)加入“常信貸”業(yè)務(wù)序列，加速智慧金融轉(zhuǎn)型，促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，打造常州普惠金融新生態(tài)。
