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????網(wǎng)站：國外已相對成熟，國內(nèi)發(fā)展有障礙；專家：是個趨勢，但監(jiān)管有空白
????付完房款首付，陳先生實在拿不出一分錢來裝修，可外地來昆的他暫時還沒有可以借錢給自己的好朋友，正在郁悶之時，聽說通過網(wǎng)絡(luò)可以向陌生人借錢，抱著試一試的心情他上了網(wǎng)。
????上網(wǎng)后，陳先生大吃一驚，原來網(wǎng)上真的可以向陌生人借到錢，而借錢的理由五花八門，比如 “生了孩子經(jīng)濟緊張，求助3000元，一個月后歸還”，又比如“現(xiàn)金被股票套，借8000元短期周轉(zhuǎn)（公務(wù)員）”，還比如“為了賺信譽，絕不取現(xiàn)，前面提前還款了2次 ”……通過注冊、認(rèn)證，一星期后，陳先生果真從15人手中借到了2萬元裝修款。
????近來，隨著銀行信貸資金相對緊縮，民間信貸開始悄然興起，而一種融合了互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新金融模式——“P2P”即“個人對個人”的民間借貸形式也開始起步。上周，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于無需抵押擔(dān)保、只需個人征信評級、信用管理等便捷的服務(wù)模式，目前小額民間借貸市場已通過網(wǎng)絡(luò)具有了一定的競爭優(yōu)勢。對此，各方專家除無奈表示是網(wǎng)貸商家鉆了法律空子外，還提醒網(wǎng)友應(yīng)注意網(wǎng)貸的高風(fēng)險。
????記者體驗
????年利率“緊踩”高利貸法律紅線
????借款年利率越高越易貸到錢
????通過百度，記者搜索“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺”發(fā)現(xiàn)有439萬篇相關(guān)網(wǎng)頁，包括拍拍貸、搜好貸、天天貸、e借通、ezmoney等網(wǎng)站。
????記者選擇了兩家看似成熟的借貸網(wǎng)站，進入網(wǎng)頁后，只見在其首頁即有“我要借入”、“我要借出”等內(nèi)容，而且還可以看到“正在進行中的借款列表”、“逾期黑名單”，同時注冊相對還算嚴(yán)謹(jǐn)，借款人首先需要在網(wǎng)上填寫個人資料，然后上傳本人身份證、戶口本復(fù)印件、近三個月銀行流水、工作證明或勞動合同、住址證明、第二聯(lián)系人身份證戶口資料、個人信用報告、借款承諾書等資料，才能發(fā)布借款列表。
????在兩家借貸網(wǎng)站上，記者看到其貸款年息多在10%至20%之間，貸款期限從2個月到12個月不等。為了在增大客流量的同時避免踩到法律紅線（按照國家法規(guī)，6個月期限內(nèi)的民間借貸，年利率不能超過19.44％，目前貸款年利率的最高限度是21.6%”——至三年（含三年）銀行貸款利率的4倍。），網(wǎng)站將銀行存款年利率2.25%，貸款年利率5.40%，網(wǎng)站一年期以內(nèi)借款年利率最高19.44%，一年期以上借款最高年利率21.6%公開張貼在了網(wǎng)上，因此從正在審核的借款列表中幾乎難以找到超過法律紅線的。
????不過，通過借款列表記者發(fā)現(xiàn)，列表中不少借貸都“緊踩”法律紅線，將年利率規(guī)定為19.44%左右，而同樣是19800元的借款，借款期限12個月，借款年利率在20%的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比10%的要借得快，其中20%的3天22小時就已通過20筆投標(biāo)成功借足了款，而10%的卻是4天20小時43分才有3筆1000元的投標(biāo)。
????網(wǎng)友投資
????放款一月獲利3%
????分散投資規(guī)避風(fēng)險
????工作了3年的王先生手中有5萬元閑錢，買房子付首付都不夠，炒股票又不懂，存銀行嫌收益太低，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借款的收益不錯后，他躍躍欲試幾次后，有成功有失敗，最終還是一腳踏進了“資本家”的行列。
????他說，最成功的一次，自己將1萬元錢分3筆借了出去，最長的借了5個月，5個月后，他算了算，賺了近2000元，不過經(jīng)過10多次的借貸平均下來他一個月的獲利約在3%左右。
????“現(xiàn)在社會跟熟人借錢一是面子不好看，二是熟人不好收款，久了影響人際關(guān)系，網(wǎng)貸模式確實很實用，不過有收益也就會有風(fēng)險。”王先生回憶說，在這10多筆借出中，他有1800多元沒有收回，雖然網(wǎng)站也幫著“通緝”借款人，但他對還款幾乎沒有抱希望。王先生總結(jié)說，網(wǎng)絡(luò)借款投資規(guī)避風(fēng)險最重要的一項就是分散投資，比如借款人需要1萬元，你可以投標(biāo)500元，這樣即使沒要回來款，損失也在可承受范圍內(nèi)。
????□鏈 接
????警惕網(wǎng)絡(luò)借貸的三種風(fēng)險
????●網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，導(dǎo)致無法認(rèn)證借貸雙方的資信狀況，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛。
????●網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布的大量放貸人信息中，有不少是以“貸款公司”、“融資公司”等名義對外發(fā)放貸款。而事實上，必須是經(jīng)國家批準(zhǔn)的金融機構(gòu)方可從事信貸融資等金融服務(wù)，擅自從事金融活動者往往會因為“非法集資”、“非法吸引公眾存款”，擾亂金融管理秩序而被追究法律責(zé)任。
????●如果貸款經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)平臺代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡(luò)平臺疏于自律，或內(nèi)部控制程序失效，或被人利用等情況下，則可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。
????網(wǎng)站感嘆
????做了2年多還在虧本 信用、市場成發(fā)展障礙
????“比較常見的網(wǎng)絡(luò)貸款一類是個人消費貸款，比如生活開支、租房、旅游等；其次是創(chuàng)業(yè)貸款，需要流動資金、進貨等?！睋?jù)介紹，網(wǎng)絡(luò)借貸跟銀行借貸截然不同，其通常是小額貸款模式、高額的貸款利率、半年至一年的貸款期限，甚至連幾百元錢都可以從網(wǎng)上借到，比較受“草根階層”歡迎。
????拍拍貸是國內(nèi)第一家吃“螃蟹”的網(wǎng)站。記者日前聯(lián)系到該網(wǎng)站合伙人胡宏輝，面對社會質(zhì)疑“網(wǎng)站坐等收錢無法維護借出者權(quán)益”、“網(wǎng)貸陷阱多，觸犯國家法律”等質(zhì)疑，他告訴記者，目前網(wǎng)站控制風(fēng)險主要著力于“借出之前”，即對借入者的身份驗證、學(xué)歷認(rèn)證、手機實名制，網(wǎng)上交易行為（比如IP地址）等核實、把關(guān)比較嚴(yán)格，而對于“借出之后”如果出現(xiàn)“老賴”，通常的手段是曝光其身份信息、手機號碼、家庭住址等資料、然后進入黑名單。網(wǎng)站也會通過發(fā)送手機短信或律師函等為借出者催款，然后“老賴”信用體系受影響，可能會影響到其銀行業(yè)務(wù)，除此之外，他們也在考慮第三方擔(dān)保等措施，但短期內(nèi)很難實現(xiàn)。
????“網(wǎng)站是3000元至10萬的小額貸款，同時我們也會告知借出者超過銀行年利率的4倍是不受法律保護的行為，因此借出者也會衡量給出的年利率。” 胡宏輝說，P2P在國外已經(jīng)有相對成熟的市場，但在國內(nèi)連起步都還不算，拍拍貸做了2年多，至今仍是虧本的。相反前期通過一些媒體曝光這個行業(yè)曾出現(xiàn)的漏洞，反而有了活力，截至今年上半年，有約30萬注冊用戶，成交量不足200萬，其中有一部分人開戶后還在觀望階段，而經(jīng)過2年多的打拼，雖然目前中國整體的信用體系還未建立，但信用問題已不是最大的障礙，現(xiàn)今拍拍貸最大的阻擾應(yīng)該是如何讓需求者認(rèn)知和接受。在中國，大家的思想觀念暫時還難以接受這種新模式，但是正如馬云當(dāng)初做B2B時遇到的困惑一樣，這些最終都會迎刃而解，不過是時間問題。
????各界專家
????支持和擔(dān)憂并存 監(jiān)管空白亟待填補
????相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，作為民間融資的一個重要部分，小額貸款公司今年以來出現(xiàn)了井噴式的增長。截至今年６月底，小額貸款公司數(shù)量達到１９４０家，比去年底增加６０６家；貸款余額１２４８．９億元，比今年初增加４７４．６億元。其中，個人貸款余額達７５８．６億元，比年初增加３２６．４億元，這一增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過單位貸款的增速。
????對于滿足小額融資需求的民間借貸行為，有不少金融、財經(jīng)方面的專家持贊成態(tài)度的，他們認(rèn)為，作為民間借貸與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合體，網(wǎng)絡(luò)借貸是未來微型金融的發(fā)展趨勢，對于目前國內(nèi)為數(shù)不多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，在允許先試先行的基礎(chǔ)上，應(yīng)鼓勵其不斷完善，并將網(wǎng)站信用數(shù)據(jù)跟人民銀行個人征信系統(tǒng)對接，不過由于在中國該行業(yè)才剛剛被人關(guān)注，因此存在的監(jiān)管難題不容忽視。
????一名在中國銀行工作的熟人告訴記者，由于目前我國還沒有專門針對個人對個人貸款的法律條文，有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白， 所以P2P模式并沒有與法律有沖突，同時網(wǎng)絡(luò)貸款也沒有將其劃分為金融機構(gòu)，所以存在監(jiān)管空白。
????對此，有專家呼吁，國家應(yīng)盡快出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸中介，讓各地人民銀行分支機構(gòu)或銀監(jiān)會派出機構(gòu)對其實施有效監(jiān)管。(都市時報 記者吳雙紅)
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