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老年客戶(hù)成為銀行財(cái)富管理的重要對(duì)象。
如今眾多金融機(jī)構(gòu)積極打造全方位養(yǎng)老金融品牌。本組圖片由記者李夢(mèng)瑤攝
“小伙子,我手頭有5萬(wàn)元,可以買(mǎi)啥產(chǎn)品?”在西山區(qū)一家股份制商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi),75歲的黃慶國(guó)咨詢(xún)?nèi)绾未蚶碜约旱酿B(yǎng)老金。黃慶國(guó)每個(gè)月都有4000多元的退休金,如果存到銀行利息較低,但如果拿來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,又擔(dān)心將來(lái)一旦生病要用錢(qián)時(shí)拿不出來(lái)。所以他決定找一個(gè)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士咨詢(xún)下,幫忙好好打理這筆退休金。
說(shuō)起如何打理自己的“錢(qián)袋子”,65歲的周正安和黃慶國(guó)大不相同?！拔以谕诵萸熬鸵恢标P(guān)注股市,退休后,我就拿出了一部分存款炒股,主要是打發(fā)時(shí)間,如果能賺錢(qián)就更好了。”周正安有20年的“股齡”,在他看來(lái),自己對(duì)資金的虧損有一定承受能力,炒股主要是為了打發(fā)時(shí)間,賺錢(qián)是其次。
在昆明,像黃慶國(guó)和周正安一樣的老人還有很多,他們每個(gè)月領(lǐng)著幾千元的退休金,卻不知如何打理“錢(qián)袋子”。
第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示,我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)2.64億,云南60歲及以上人口占14.91%,其中65歲及以上人口占10.75%。隨著人口老齡化程度加深以及養(yǎng)老需求增長(zhǎng),養(yǎng)老成為全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。
提升“銀發(fā)時(shí)代”老年群體的社會(huì)參與度,培育養(yǎng)老服務(wù)和金融業(yè)融合新業(yè)態(tài)已成為時(shí)代課題。
市場(chǎng):養(yǎng)老金融需求巨大
近年來(lái),金融監(jiān)管部門(mén)在穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老金融改革,支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)供給,引導(dǎo)全行業(yè)開(kāi)展了一些有益探索。在理財(cái)、保險(xiǎn)、基金“三駕馬車(chē)”齊頭并進(jìn)的背景下,養(yǎng)老第三支柱的助推和試點(diǎn)探索也在逐步進(jìn)行,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)、個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老目標(biāo)基金等,無(wú)不在關(guān)注著當(dāng)下老年人的幸福生活。
央行日前發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2020年)》建議,“十四五”時(shí)期,要補(bǔ)齊老年群體普惠金融服務(wù)短板,有效應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)。具體包括針對(duì)老年群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)新趨勢(shì)探索研究相適應(yīng)的金融服務(wù)方式,穩(wěn)妥創(chuàng)新適老化投資理財(cái)產(chǎn)品,豐富完善各類(lèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,助力老年群體實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值,通過(guò)合理安排消費(fèi)支出享受更加豐富多彩的老年生活等。
芒果智庫(kù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家王詠雪說(shuō):“老年人作為普惠金融重點(diǎn)服務(wù)群體,為其提供便捷安全的金融服務(wù),是我國(guó)人口老齡化程度持續(xù)加深的內(nèi)在需要,也是激活‘銀發(fā)經(jīng)濟(jì)’的必然要求。持續(xù)增長(zhǎng)的老年群體帶來(lái)巨大的金融需求,金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中要考量如何為其提供安全合適的普惠金融服務(wù)。”
在日前發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告(2021)》中顯示,銀行存款仍然是調(diào)查對(duì)象進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備的主要偏好。選擇銀行存款的調(diào)查對(duì)象人數(shù)占比達(dá)50.81%,其后依次是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)(27.98%)、銀行理財(cái)(26.27%)、房產(chǎn)(21.69%)、基金(15.59%)。還有一些調(diào)查對(duì)象通過(guò)職業(yè)年金和企業(yè)年金、股票、信托、國(guó)債等方式進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備。
事實(shí)上,除了老年人,不少中青年也有心規(guī)劃養(yǎng)老。42歲的張女士說(shuō):“我前幾天在朋友圈看到一個(gè)‘養(yǎng)老金測(cè)評(píng)’的鏈接,可以根據(jù)自己的繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)年限等數(shù)據(jù),計(jì)算未來(lái)拿到手的退休金。雖然不知道是不是科學(xué),但算出來(lái)的數(shù)字讓我覺(jué)得必須從現(xiàn)在就開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。”
在今年年初,中國(guó)青年報(bào)進(jìn)行的社會(huì)調(diào)查中顯示,67.4%的受訪青年已經(jīng)開(kāi)始為自己以后的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。
行業(yè):“產(chǎn)品+服務(wù)”增強(qiáng)適配性
隨著我國(guó)居民家庭人均可支配財(cái)富的增加,越來(lái)越多的老年人在金融需求方面也日漸呈現(xiàn)出多元化、高品質(zhì)的趨勢(shì),不再局限于傳統(tǒng)的存取款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù),而是把優(yōu)質(zhì)的綜合性金融服務(wù)視為提升生活品質(zhì)的重要途徑。
近年來(lái),以銀行、保險(xiǎn)為代表的眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛加強(qiáng)養(yǎng)老領(lǐng)域規(guī)劃和布局,積極爭(zhēng)取全牌照經(jīng)營(yíng)許可,打造全方位的養(yǎng)老金融品牌。
銀行業(yè)發(fā)力養(yǎng)老金融服務(wù),成立養(yǎng)老金部門(mén)、發(fā)行多種養(yǎng)老類(lèi)功能型金融產(chǎn)品、出臺(tái)專(zhuān)項(xiàng)信貸政策、提供綜合化金融服務(wù)等,養(yǎng)老金融已經(jīng)成為銀行重要業(yè)務(wù)板塊之一。各大銀行陸續(xù)推出了權(quán)益型和支付型的個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品,將資金的保值增值與養(yǎng)老服務(wù)的權(quán)益相結(jié)合,解決老年人的養(yǎng)老問(wèn)題,對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金融和養(yǎng)老服務(wù)的雙重需求。
有了產(chǎn)品創(chuàng)新,綜合化的適老金融服務(wù)還要跟上。
在富滇銀行新民支行,客戶(hù)李阿姨在服務(wù)專(zhuān)崗員工的講解和協(xié)助下,通過(guò)超級(jí)柜臺(tái)完成了業(yè)務(wù)辦理。“以前我看見(jiàn)這些機(jī)器就害怕,生怕哪里弄錯(cuò),我的錢(qián)就不見(jiàn)了?！崩畎⒁贪焉矸葑C和銀行卡小心地收進(jìn)口袋里,“但是現(xiàn)在到處都是機(jī)器,我們還是要多學(xué)習(xí),與時(shí)俱進(jìn)才行?！?/p>
其實(shí),這樣暖心的案例在昆明還有很多。在線下,昆明各大銀行對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境進(jìn)行適老化改造,開(kāi)辟專(zhuān)區(qū)為銀發(fā)客群提供助老專(zhuān)柜、老花鏡、輪椅、醫(yī)療箱等便民服務(wù),同時(shí)日常舉辦各類(lèi)助老行動(dòng),提升對(duì)老齡人群的關(guān)懷體驗(yàn)。在線上,已經(jīng)有多家銀行在App端上線了適老化模式:工商銀行推出了“幸福生活版”,農(nóng)業(yè)銀行上線了“大字版”,中國(guó)銀行上線了“歲悅長(zhǎng)情版”,建設(shè)銀行配備了“大字模式”,交通銀行亦有了“關(guān)愛(ài)版”。通過(guò)字體放大、醒目色彩、功能突出等設(shè)計(jì),提升老年用戶(hù)的使用體驗(yàn),幫助老年人享受移動(dòng)支付的便捷,打造更有溫度的適老化產(chǎn)品。
某商業(yè)銀行資深理財(cái)經(jīng)理小王說(shuō):“回顧銀行業(yè)進(jìn)駐養(yǎng)老理財(cái)市場(chǎng)的進(jìn)程,其實(shí)是充分發(fā)揮自身的融資、服務(wù)、渠道、客戶(hù)、產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì),在養(yǎng)老政策宣導(dǎo)、產(chǎn)融結(jié)合、產(chǎn)品研發(fā)、金融服務(wù)、客戶(hù)培養(yǎng)、投資者教育等多個(gè)方面發(fā)揮綜合性、系統(tǒng)性的作用?！彪S著人口老齡化進(jìn)程加快,現(xiàn)在50歲以上的老年客群已成為銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的重要服務(wù)對(duì)象,而老年客群所處的特殊人生階段,也決定了其在財(cái)富管理方面更趨穩(wěn)健與可持續(xù)性。
不同于銀行,在養(yǎng)老金融服務(wù)上,保險(xiǎn)業(yè)則主要將目光聚焦在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展。一名保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)為,保險(xiǎn)行業(yè)是與養(yǎng)老“鏈接度”最高的行業(yè)之一,不少險(xiǎn)企推出了養(yǎng)老年金險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)等,幫助消費(fèi)者“未雨綢繆”。
10月的昆明,溫度正適宜,一場(chǎng)小雨讓空氣變得清冽而濕潤(rùn)。吳忠和老伴拉著行李箱來(lái)到昆明的一家養(yǎng)老社區(qū),社區(qū)里超市、醫(yī)院、健身房應(yīng)有盡有。與其他入住養(yǎng)老社區(qū)的老年人不同,吳忠和老伴是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而獲得的入住資格。
早在2017年,中國(guó)太平人壽就開(kāi)啟“樂(lè)享家”養(yǎng)老社區(qū)品牌,在自建項(xiàng)目梧桐人家的基礎(chǔ)上,采用輕重并舉的方式,攜手優(yōu)質(zhì)第三方養(yǎng)老社區(qū)推進(jìn)“大健康”“大養(yǎng)老”產(chǎn)業(yè)布局,打造“旅居式”養(yǎng)老體驗(yàn),為公司客戶(hù)提供旅游休閑與居住養(yǎng)生有機(jī)結(jié)合的養(yǎng)老模式?！百?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)起初只是為了養(yǎng)老做打算,沒(méi)想到還能有機(jī)會(huì)體驗(yàn)養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)。”吳忠和老伴很喜歡養(yǎng)老社區(qū)里的生活。
除此之外,以泰康、平安、新華等為代表的大型保險(xiǎn)公司,也在養(yǎng)老社區(qū)投資方面頻頻發(fā)力,鼓勵(lì)客戶(hù)投保一定金額的產(chǎn)品,獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格,“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”日益成為人身險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。
“對(duì)于老年人而言,理財(cái)和保險(xiǎn)是從不同的角度投資,但是也正是這些產(chǎn)品的屬性,為不同的投資需求提供了支持,既保障了老年人有穩(wěn)定的收入,也可以通過(guò)一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的投資獲得相應(yīng)的超額收益?！蓖踉佈┱f(shuō),“養(yǎng)老金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)特征明顯,但是初衷都是一樣的,都是為了讓老年人享受守住‘錢(qián)袋子’,安享幸福晚年。”
