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編者按：胎兒有繼承、接受贈(zèng)與權(quán)利；高空拋物，物業(yè)也是責(zé)任主體……《民法典》已于2021年1月1日正式施行。這部被稱為“社會(huì)生活百科全書(shū)”的《民法典》將如何影響我們的生活？掌上春城聯(lián)合昆明市普法辦、昆明市司法局、昆明市律師協(xié)會(huì)特別策劃推出“美好生活 民法典相伴”系列報(bào)道，帶領(lǐng)大家學(xué)習(xí)更多民法典小知識(shí)。
答應(yīng)借錢(qián)，在簽了《借條》的情況下，還可以反悔不借嗎？近年來(lái)，隨著融資渠道變得更加多樣化，但“借錢(qián)”作為傳統(tǒng)融資方式，依然是自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的重要方式。記者聯(lián)系到云南和與合律師事務(wù)所合伙人、律師許慶江，跟他聊了聊《民法典》中關(guān)于借錢(qián)的“知識(shí)點(diǎn)”。
案例：小劉意欲購(gòu)置一套房產(chǎn)，于是向同事小鄧提出借款20萬(wàn)元。小鄧答應(yīng)借給小劉，于是小劉遂向小鄧出具了《借條》，載明“今借到小鄧人民幣20萬(wàn)元，借款期限一年，月利率3%?！辈涣希∴囋碌组_(kāi)銷較大入不敷出，無(wú)力再借錢(qián)給小劉。小鄧心知小劉已向其出具《借條》，但又想反悔不再為小劉提供借款。
記者：在這個(gè)案例中，小劉已經(jīng)向小鄧出具了《借條》，小鄧也答應(yīng)了借款，小鄧可以反悔拒絕提供借款給小劉嗎？
許慶江：可以拒絕。民間借貸是實(shí)踐合同而非諾成合同，要求除雙方當(dāng)事人達(dá)成借貸的一致意思表示外，還須完成款項(xiàng)的真實(shí)交付。我國(guó)《民法典》第六百七十九條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)成立?！币簿褪钦f(shuō)，自然人之間借款只有在完成借款的交付后借款合同才能成立。因此，即使已經(jīng)簽訂了書(shū)面《借款合同》或者借款人依約向出借人書(shū)寫(xiě)了《借條》，貸款人也不負(fù)有按照約定日期、數(shù)額向借款人提供借款的義務(wù)。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第九條規(guī)定：“自然人之間的借款合同具有下列情形之一的，可以視為合同成立：（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí)；（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)；（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí)；（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對(duì)該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí)；（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。”本案中，小鄧尚未支付借款給小劉，兩人之間的借款合同尚未成立，如果小鄧反悔，可以拒絕提供借款給小劉。
記者：如果小鄧最終未提供借款給小劉，小鄧依據(jù)《借條》向法院提起訴訟要求小劉還款能得到支持嗎？
許慶江：不能。很多人認(rèn)為，只要手握借款人出具的借條，就能到法院起訴打贏官司，這是一種嚴(yán)重錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十五條第二款規(guī)定：“被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。”依據(jù)該規(guī)定，只要小鄧未能舉證證明其已經(jīng)實(shí)際向小劉交付了20萬(wàn)元借款，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。而且更為重要的是，如果小鄧未實(shí)際出具資金又向人民法院起訴要求小劉返還借款的，還可能涉嫌虛假訴訟，情節(jié)嚴(yán)重的，還構(gòu)成虛假訴訟罪?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十九條第二款規(guī)定，“訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任?！薄缎谭ā返谌倭闫邨l規(guī)定，“ 以捏造的事實(shí)提起民事訴訟，妨害司法秩序或者嚴(yán)重侵害他人合法權(quán)益的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金?！?/p>
記者：如果小鄧如約提供了借款給小劉，但是未和小劉約定借款期限。那小鄧何時(shí)才能要求小劉還款呢？
許慶江：可以隨時(shí)要求小劉還款?！睹穹ǖ洹返诹倨呤鍡l規(guī)定：“……對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還?！钡谖灏僖皇畻l規(guī)定：“合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒(méi)有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同相關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定?！比粜∴嚭托](méi)有對(duì)借款期限達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，也無(wú)法根據(jù)原《借款合同》的相關(guān)條款或雙方的交易習(xí)慣確定借款期限，那么小劉可以隨時(shí)返還借款，小鄧可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。
記者：假設(shè)小劉向小鄧借款并不是用于買(mǎi)房，而是用于賭博，此種情形下，雙方簽訂的民間借貸合同有效嗎？
許慶江：應(yīng)區(qū)分情況而定。如小鄧明知小劉借款用于賭博等違法活動(dòng)，則該借款合同無(wú)效；反之則有效。法律只保護(hù)合法的民間借貸?！睹穹ǖ洹返谝话傥迨龡l第二款規(guī)定，“違背公序良俗的民事法律行為無(wú)效?！辟€博既有違社會(huì)公共道德，又破壞社會(huì)管理秩序，是我國(guó)治安管理處罰法和刑法明令禁止的行為。與賭博相關(guān)的債務(wù)往往以借條、欠條等形式存在，法院在審理民間借貸案件中發(fā)現(xiàn)存在涉賭因素時(shí)，應(yīng)依職權(quán)從嚴(yán)審查借貸關(guān)系的合法性。出借人明知借款人借款用于賭博仍然提供借款，屬于違背社會(huì)公序良俗的借貸行為，民間借貸合同應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。
記者：本案中，如小鄧已無(wú)能夠出借給小劉的自有資金，又想信守承諾把錢(qián)借給小劉，小鄧以自己名義向銀行貸款，再出借給小劉，成立民間借貸嗎？
許慶江：不成立?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條明確規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效。而且更為重要的是，套取銀行貸款用于民間借貸、企圖獲取高利率的，還可能涉嫌騙取貸款罪和高利轉(zhuǎn)貸罪。《刑法》第一百七十五條規(guī)定：“以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金?！蓖瑫r(shí)還規(guī)定，“以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。”由此可見(jiàn)，用于民間借貸的資金只能是自有合法的資金，而不能是從銀行等金融機(jī)構(gòu)套取出來(lái)的資金。
